在保障功能弱、投资功能强的保险市场中，养老产品名目众多、种类繁杂。同时，保险的销售渠道来看，代理人制度、保险经纪公司、银邮产品的诸多渠道，也让市场形成了百家逐利的格局。商业养老保险历经三十年的发展，一边是投保人喊亏，一边是保险公司高喊利损差。这对矛盾限制了目前商业养老保险的发展。

　　43岁的付立芳是黑龙江省哈尔滨市的一个普通个体户。去年，她的丈夫在公共汽车上摔了一跤，回家后心脏感觉不适，来不及抢救就过世了。剩下她一个人带着儿子在这小房子里住。

　　付立芳说，这些瓶子都是儿子走路的时候捡回来的，儿子知道这能卖钱。

　　丈夫生前曾给13岁的儿子买了一份年金类保险，每年一共缴费12000元钱，保险单上的缴费年限是终身，受益期限需要另行约定，可是付立芳的丈夫去世之前还没有来得及进行约定。

　　付立芳说，这是他同学推荐让他入的。丈夫当时回来还可高兴了。说这回合适了，儿子不用管了，上大学能有钱，就业还能有钱，结婚还有钱，以后就不用规咱管了，孩子就有钱了。

　　可是，丈夫死后，这份终身年金类养老保险非但没给这个家庭带来保障，反而给付立芳带来新的负担。

　　儿子的这份保险，从2008年起，已经缴纳了4年。而对于现在这个家，一年12000元的保费，负担又过于沉重。她找到保险公司的业务员，想退保。

　　付立芳说，业务员告诉她，要退保也行，但是，按照保险公司的规定，如果想退保，他缴纳的48000元钱，扣除手续费，只能拿回43600元钱，损失4400元钱

　　付立芳曾经想过跟亲戚朋友们借点钱继续交保费，但是丈夫以前因为做大理石生意，需要贷款进货，曾在银行贷了5万元钱。并且，当时他们还欠着亲戚5万元，她实在张不开口去借钱了。已经买的保险，如果不继续缴纳保费，已支付的48000元保费就要折损；继续交，手头半点余钱也没有。当时买的这份保险，现在变成了烫手山药。

　　车阿姨也为自己不久前“被买”的一份商业养老保险，感到哭笑不得。2010年10月的一天，车阿姨去某商业银行办理户头上5万元存款到期的续存手续。在银行里，工作人员向她推荐了一种储蓄方法，说能够保证3.5%的年利率。

　　车阿姨回家戴上眼镜一瞧，“存款单”上印的是“国寿鸿盈两全险”，明明是存了一笔钱，怎么变成保险了呢？车阿姨打电话去问，银行业务员答复说，从性质上看，这确实是一份特殊的养老寿险。

　　车阿姨说，她感觉自己受骗了。

　　5万元存款，稀里糊涂地变成了定期六年的养老保险。保险推销人员承诺“3点多”的利率，但是仔细研究这份保单，记者发现，在这六年内，车阿姨若想中途取款，保险公司会按每一年末的所谓“现金价值”进行返还。第一年度末的现金价值是每千元对应914元，50000元的本金，若此时车阿姨要取走本金，能返还的将只有914*50=45700元。不但一分钱利息没有，车阿姨还凭空损失4300元。而要本金不受损，需到第四年末千元对应现金价值达到1004元时才能实现。

　　保险律师李斌，研究保险行业已有10多个年头。他告诉我们，车阿姨碰见的情况，属于保险公司“银邮产品”，是一种带有强制储蓄性质的特殊养老保险。通过银行或邮政储蓄的渠道销售。这种产品的主要的一个特征，就是说保障非常低，保障分两块，一个是意外方面的，另一个是疾病方面的，它对于疾病的保障，基本上没有，那么它仅仅有就是说意外保障，而且意外保障往往局限在交通事故这种保障，除了极低的保障功能，此类保险的成本比正常养老保险产品也要高出许多。