3000万失能老人考验社会养老我国首次"全国城乡失能老年人状况研究"显示，2010年末，全国城乡部分失能和完全失能老年人口约有3300万。中国进入老龄社会早已被预见，但有关准备工作却进展不大。

　　今年79岁的张老汉生活在农村，每个月和78岁的老伴一共能领取到110元的养老金。每次领了这110元钱，张老汉都会让老伴去买点肉改善一下生活。张老汉说，即使是在农村，仅凭这110元钱也不能维持生活，为了维持生活，自己还是要侍弄土地。当然几个孩子每个月还要给一些钱。像张老汉这样的60岁以上农村老人超过了1亿，虽然养老保险全覆盖之后，他们都是受益者，然而仅靠社保他们的养老生活依然面临巨大的经济压力，而商业保险将可能成为农村养老的有力支撑。

　　目前，我国养老保险体系主要由社会养老保险、企业年金和个人商业养老保险组成。其中社会养老保险以"低保障、广覆盖、多层次"为经营目标，它是我国养老保险的基础，社保只能提供人们生活中最基本的保障，远远不能解决现代社会人们面临的养老和医疗压力，企业年金的替代率和参与度在农村更是严重不足，在中国老龄化日趋加重的背景下，处在经济相对落后、老年人口占据一亿以上的农村，如何解决养老问题，成为一个不得不面对的大问题。在幅员辽阔、农村人口众多、老年人口占比较大、处在发展中国家的农村，走商业性农村养老发展的路子是最有效的补充路径。

　　据有关专家预测，一个完善的养老保障体系中，社会养老保险、企业年金占据的比例不会超过60%，商业保险占据的比例将会达到40%，建立和完善商业化养老保险体系，扩大老年人的养老、医疗、意外、老年护理等项内容在农村的覆盖面，是加快农村养老保险步伐、更加有效提升农村老年人口晚年生活品质和生活质量的金光大道。

　　在发展农村养老保险的过程中，商业保险应该冲破传统养老模式的禁区。我国是一个传统型农业大国，农村人口多、经济基础差、底子薄、文化层次参差不齐、农民养老观念落后、传统的养儿养老观念根深蒂固，"四二一"家庭人口养老模式将面临严重的挑战带来巨大的压力，如何让农民冲破传统养老禁区，是保险从业经营者面临的新课题，商业保险经营者，要充分发挥国家政策的渗透力，在帮助农民更新观念、提升保险意识上动脑力、想办法、做文章。保险公司利用多种形式，广泛宣传国家关于加快保险业改革发展的若干意见，党和国家领导人关于加快保险业发展的重要指示精神。商业保险在加强和创新社会管理中的重要作用，商业保险在农村养老保险中的重要位置，让广大农民充分认识到参加商业保险是国家政策发展的需要，构建和谐家庭的需要，是未来社会发展的需要，是全面建设小康社会的需要。农民养老观念的更新，认识的转变，必将调动农民参加商业养老保险的积极性、主动性，为发展农村商业养老保险起到强有力的推动作用。