目前，养老体系主要有三大支柱。首先是公共养老金，这部分通过税收、社会保障等方式提供，是公共管理体系下的保障，也是退休后的基本生活保障。其次是企业养老金，这部分养老金不是所有企业都有，而各企业养老计划及提供保障水平也各有高低。最后就是自愿型个人养老储蓄，建立在自愿基础上的私人管理的储蓄型退休保障，以保险公司的养老保险产品最为大众熟知。
具体来说，目前商业养老险主要有四种，市民可根据家庭实际情况选择投保。第一类是传统型商业养老险，一般在合同中约定好具体领取年龄、领取年限和每次领取金额，在购买时就可以明确知道未来可在什么时间开始领取，领取多少年，每次领取的金额是多少，这类产品一般约定的预定利率为2.5%。第二类是分红型商业养老险，该险种具有传统养老保险的功能，但多了一个享受保险公司分红的功能。一般而言，其预定利率一般稍低于传统养老险，红利与保险公司经营业绩挂钩。第三种是万能型商业养老险，是近年来出现的创新类养老险。这一类型的产品与分红型养老险有类似之处，采取“最低收益+浮动收益”相结合的方式。在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，保证最低收益，目前一般在1.75%至2.5%，还有不确定的投资收益。第四种是投连型商业养老险，被称为“基金中的基金”，可以按照不同的风险设置不同的账户，未来收益也不是确定的，并没有保底，但一定的风险有可能代表一定的收益。
以上四类保险可用来筹集退休基金，保险公司推出的健康类保险也是养老规划不可或缺的品种，其能够在未来退休后住院治疗中给予赔付，化解疾病给家庭带来的经济压力。一般来说，老年人遭受意外伤害的概率要高于其他年龄群体，最好选择购买意外伤害保险、重大疾病险。需要指出的是，对于重疾险来说，保费随着年龄的增长而增加，如果超过55岁投保，很可能出现保费倒挂的现象，即所缴保费高于保额，因此投保重疾险也应趁早。另一方面，重疾险属给付型险种，一旦发生重疾，保险公司即给付一定的保险金，如果在缴费期未结束即发现重疾，保险公司可一次性给付重疾或身故保险金，因此如果有条件，可选择购买缴费期较长的重疾险。
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