同时，把现有职保、新农保和城居保转变为类似于美国401K的居民储蓄计划，实行商业化运营，即新的商业化养老保险以参保人缴费年限、规模和投资收益等，确定未来养老金的领取标准。这需政府全面做实职保个人账户，并出台可税前抵扣的激励政策，同时政府制定相关行业和市场规则进行规范监管，并赋予参保人选择是否参保、选择哪家保险人、费率及主导其年度保险投资组合等自由权限。总之，唯有构建公私权限清晰的养老体系，把政府基于公共服务的基础养老金与个人缴费制的养老体系分离，才会缓解三大养老保险衔接中的逆向选择风险，从制度上根除养老保险市场的历史遗留问题。
