清华大学公共管理学院向本刊记者提供的一份研究结果则显示，从“清华养老金工作室”多年的研究结果来看，剔除在校学生、失业、低收入和提前退休人群，我国其实在2010年就已经进入了“深度老龄社会”，而在江浙等较发达省份，实际的老年赡养比实际不到3：1，上海的实际赡养比不到2：1，已经可以归为“超度老龄社会”。

　　进入老龄社65岁以上人口占总人口7%美国在1965年进入，我国在2001年进入

　　深度老龄社会65岁以上人口占总人口14%，老年赡养比约为5:1；养老金税率约10%，养老金替代率约50%我国在2010年实际已经进入，目前在江苏、浙江这些比较发达的地方老年赡养比实际上不到3：1，

　　超度老龄社会65岁以上人口占总人口20%，老年赡养比约为2:1我国大约在2035年。而上海目前老年赡养比已经不足2：1

　　备注:老年赡养比=劳动人口（15-64岁）/老年人口（65岁及以上）

　　数据来源：清华大学养老金研究所

　　巧用险种助力养老好筹划

　　清华大学就业与社会保障研究中心专家同时表示，在目前这样的局面下，如果政府的养老金不能满足需要，个人就要自己再做准备,那就是个人储蓄，包括存款、债券、基金、保险等。

　　在准备将商业保险作为将来养老资金来源之一后，当然就是挑选合适自己的产品了。从筹划养老资金的角度来看，肯定要选择具有长期储蓄功能的产品。我们以目前市场上比较有代表性和特色的太平人寿“金悦人生”为例，看看长期的人身险产品能如何助力养老。

　　适合筹划养老的保险产品，最好是在退休后能稳定领取的金额比较高。

　　目前市场上，不少两全型分红险都在返还频率上做文章，甚至在以前还出现过投保当年就开始返还的现象。但作为长达几十年的长期险种，“返还”本是源于保费投入，若在保单早期就快速返还，可供保单后期继续累积的资金就少了，考虑到通胀侵蚀，那么等到被保险人年老时所能领取的年度生存金，购买力就可能只有现在的几分之一甚至更低而已。在这样的设计下，长期储蓄产品对养老的效用会大打折扣。

　　太平“金悦人生”则采用了阶梯状的返还比例，从最初隔年领取保额5%的生存金，每领取五次后，领取比例即提升5个百分点，即10%、15%，直至20%。而到客户65周岁后，生存金的领取频率“加速”为一年一领，且领取比例直接“跳升”为保额的30%，一直可以领到88周岁。

　　太平人寿保险专家表示，这种阶梯式递增的返还方式，其目的在于最大程度上拟合客户一生中的收入支出曲线。满足客户在不同人生阶段的资金需求，更可在年老时提供充足的养老补充金。在老年最需要稳定资金来源的时候给付的最多，帮助客户老有所养。

　　“金悦人生”的阶梯返还方式与普通的均衡返还生存金之间的差别，与房贷的两种通行还款方式（等额本金和等额本息）有着“异曲同工”之妙。