目前，国内大中城市职工（含家庭）平均金融资产达61.6万元，但个人最期望的养老储备方式却是银行储蓄，占比高达32.9%；其次是个人商业养老保险和不动产，分别为18.5%和17.0%，而不动产方面，大中城市职工持有的住房只能基本满足居住需求，对养老储备的贡献不高。除此之外，人们对基金、股票、债券等流动性更强的现代化金融工具认同度不高，三者合计占比仅为24.4%。这与国人的个人理财意识和能力密切相关，目前来看，收入越高的人，理财意识往往越强。不难看出，目前国内职工个人养老储备途径过于单一，投资增值的方式较保守，因此，丰富个人养老储备工具还需要国家政策科学合理地规划引导。
【方向】重构保障体系，转变养老模式
“加快重构养老保障体系三支柱的顶层设计，推动养老储备水平的提升已迫在眉睫。”这是业内专家们的普遍共识。而对于体系的重构，专家认为，基本养老保险方面，须尽快解决个人账户空账问题，推动基本养老结余市场化投资运作，实现保值增值。企业年金方面，应加快“扩面提幅”，特别是养老储备低的民营企业、服务业，并推动公务员、事业单位建立职业年金制度。同时，个人养老储备方面，要加快“个人税延型”养老保险政策的落地实施。
而养老模式的转型，首先，需要社保结余基金尽快从储蓄型积累转变为投资型积累；其次，可参照美国个人养老账户的模式，为城镇职工、城乡居民、农民建立个人养老账户，并实现个人账户资金的保值增值；再次，应积极发展和完善资本市场，引导人们理财习惯的改变，促使职工自我养老储备由储蓄向债券、保险等现代金融工具转变。此外，社会基本医疗保险、商业补充医疗保险、商业意外保险和重大疾病保险等保障项目虽然与养老储备没有直接关系，但职工参加或购买这些保险有助于增强抗风险能力，间接提升养老储备能力。
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