【第5个密码】15年不是刚刚好

　　现行法律政策规定，职工正常退休并享受按月领取养老金待遇条件是：职工达到国家法定退休年龄的同时，还要达到最低缴费工龄15年。如果年龄达到法定退休年龄，而工龄不能达到规定的条件，须延长缴费到15年，延长5年后仍达不到的，可进行一次性结算退保或符合条件的进行一次性补缴费至满15年，然后再办退休。这里需要对职工年龄和缴费工龄两个概念再思考再认识：一是职工年龄本不是问题，户籍管理部门记录的个人实际出生年月为计算年龄的唯一客观依据，但由于历史原因（计划经济的产物），职工年龄又经常被人为地定为个人实际年龄、身份证年龄、档案年龄（缺少合理性合法性应该及早回归），当三者不一致时，将直接影响职工参保缴费、享受待遇等重要事项：职工参保时以身份证年龄为准来确定是否需要为其建临时帐户、选择待遇领取地；职工退休时是以档案记载年龄为准来确定退休资格及退休时间的；各险种在处理赔偿、补贴等业务时亦遵守上述原则。二是缴费工龄达到15年是享受退休待遇的两个必备条件之一，但仅满足于缴够15年、能按月领取养老金是不够的，过度宣传和强调15年是无益的；缴费工龄是计算退休金时权重最大的指标之一，有的职工尤其是灵活就业人员因为工资收入有限，在缴费满十五年时就不愿再缴费，这样就导致工龄过短、退休时养老金过低、不足以满足退休后基本生活需求。所以，职工在经济能力允许的情况下，应尽量多缴（缴费基数高）、长缴（缴费工龄长），并且长缴会比多缴更有利一些，积极鼓励和引导中断缴费职工续保续缴。提高统筹区域缴费职工占参保职工比率不仅仅是个工作数据指标，更重要的是能有利于保护职工未来利益的最大化。

　　第6个密码】进时不易退时难

　　我国社会保险目前存在的分层次保障制度和政策碎片化的现状使得一个社会成员参加和享受什么样社会保险，要受到身份、户籍、地域、年龄、单位及性质等因素的限制，存在强制性与自愿性、限制性与非限制性相交叉的特征，使得基本养老保险和基本医疗保险存在“门难进、门难出”。①对与用人单位保持劳动关系的在职职工实行强制参保政策，职工申请参保缴费时基本无障碍，但经办部门会按政策给其中的外地户籍的“4050”以上人员建立临时帐户，到退休年龄时全部缴费转回本人户籍地；②对城镇户籍人员（除在用人单位工作和缴费的）实行不限制政策，按本人意愿可以灵活就业人员身份申请参保；③对外地户籍或农村户籍人员实行限制性政策，只能在用人单位工作以在职职工身份参保，不能以灵活就业人员身份申请缴费；④对已经超过法定退休年龄的人员（未享受退休待遇）实行限制性政策，不允许参保缴费。另外名类人员参加的险种之间也有一定的相互关联关系。