当老龄社会加速袭来的时候，能否给自己存一份丰厚的养老钱？
这已经成为每个人必须要考虑的问题。
可以预见的是，在不远的将来，少子化则会让家庭养老挑战更大，个人的养老积累会成为决定老年人生活水平的关键因素。
消费
养老金合格计划是民间力量探索积累个人养老金的一次尝试。个人通过参加消费养老金合格计划，将零散分布的银行卡积分、通讯积分、里程积分、线上电商积分、线下商户（如百货公司、超市、餐饮连锁等）积分等转换为个人的消费养老金，进行基金制养老金积累。
虽然这些积分能够折算出的养老金是小钱，但积分会伴随消费者一生的消费行为。消费养老计划将原本大量犹如“鸡肋”的消费积分、返利、折扣转化为每个人都直观可见的额外养老金，并且利用货币基金产生复利收益，在退休年龄到达到后一次性领取。
消费养老金合格计划本质上是一种小型的个人
养老保险个人账户，根据用户自愿的原则，借鉴企业年金严格而科学的管理制度，由国内一线的基金公司，银行担任受托人，投资人和账户管理人，其目的是开辟养老金的新来源，解决用户碎片化的利益。
在清华大学就业与社会保障研究中心的杨燕绥看来，对于刚刚起步的消费养老金合格计划，仍然存在很多的不足和风险，但它是难能可贵的。因为基本养老保险过高的费率不仅挤占了企业为员工提供更多养老保障的空间，也挤占了民众个人为自己进行养老储蓄的空间。民间只能寻找像消费积分这类“夹缝”来进行养老积累的探索。
在过去20年间，“基本养老＋企业年金＋个人储蓄”这一世界银行[微博]所建议的“三支柱”模式，已发展成为基本养老金保险一家独大的局面。
