大病医保到底能带来多少实惠

　　日前，国家发展和改革委员会、卫生部、财政部、人力资源和社会保障部、民政部、保险监督管理委员会正式公布《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》(以下简称《指导意见》)。《指导意见》指出，在基本医保已报销基础上，对城乡居民因患大病发生的高额医疗费用再次报销，要求实际报销比例不低于50%。大病医保政策为何在此时推出？参保人从中到底能获得多大的实惠？本期《环球财经大视野》关注大病医保。

　　“大病”不是医学概念

　　而是比照居民收入界定

　　张宇：大病医保为什么会在这个时候推出？并且该政策从提出到出台，经历的时间周期并不长。

　　庹国柱：目前我国的基本医疗保险制度虽然建立起来了，但农村居民和城镇未就业居民的报销水平仍然相对较低，而这部分群众的人数在医保制度里大概占到10.5亿的数目。由于自身的负担能力有限，患了大病的城乡居民“因病致贫、因病返贫”的现象比较普遍，这成为了完善全民医保体系建设的重要课题。因此，在这个时候推出大病医保新政，就是为了更好地解决这部分人在遇到大病时的医疗保险费用问题，使他们能够得到更好的保险保障。

　　王欣：怎么界定大病的范畴呢？

　　庹国柱：《指导意见》中所讲的大病和我们通常认为的医学病种上所认定的大病不是一个概念。《指导意见》是按照城乡居民的年收入为界定，举例说明，如果在某种疾病的治疗费用上，超过了城镇居民一年的平均可支配收入，或者农村居民一年的人均纯收入，便可认定该疾病属于大病范畴。不过由于各地的收入水平不一样，所以在具体界定方面，还需依照各地的不同情况而定。

　　大病医保至少可报销50%

　　报销总额原则上不封顶

　　王欣：在具体费用报销方面，有没有封顶？

　　庹国柱：就总体政策而言，报销原则上是没有封顶线的。当然，各个地方可能会根据当地的实际情况，进行进一步的细化设计，可能会制定一些具体的报销标准。

　　张宇：以癌症为例，一年需要花20万医疗费，如果有了大病医保，能报多少钱？

　　庹国柱：如果一位农民花了20万医疗费，而当地农村年人均纯收入只有1万块钱的话，他就符合大病医保的报销条件。在这种情况下，新农合可以报销5万，按照目前大病医保政策要求报销比例不低于50%的规定，最少还可以再报销7.5万。而新政还提出，按医疗费用高低分段制定支付比例，原则上医疗费用越高支付比例越高。如果当地是按照阶梯式报销的话，费用越多报销越多，假设报销比例在80%，20万医疗费除去新农合可以报销的5万，自付的15万可以报销12万，最后农民自己只需负担3万块钱。

　　张宇：大病医保是个特别好的事，但它的钱从哪来呢？

　　庹国柱：按照现在的制度设计，大病医保的资金，从城镇居民医保基金和新农合基金的结余中划拨，然后向保险公司购买大病医疗保险，不需要农民和城镇居民再另外缴费。

　　王欣：如果万一这两项基金的结余不那么充足，该怎么办呢？

　　庹国柱：从目前我了解到的情况看，城镇居民医保基金和新农合基金的结余，大概超过1000亿。因此对大部分地区而言，资金应该不成问题。如果万一有地方没有结余的话，每一年基本医保都有新的筹资，在调整筹资的同时进行解决即可。比如，今年城乡居民基本医保的人均筹资水平是300块钱，财政划拨240块钱，个人付60块钱，就在这个总盘子里解决大病保险的资金问题。

　　制度设计借鉴“太仓模式”