重大疾病保险，可以说是现在的热门险种，作为每个人来说，重大疾病保险也是生命的一道守门神。重大疾病保险的特点，就是其给付性质，只要生了大病，不管花费了多少，一般都可以全额拿到保险金额赔款。而重大疾病的开销又往往非常惊人，人人都有潜在的得病可能，因此重大疾病保险是非常值得投资的保险，也是道防火墙。然而重大疾病保险如何选购？是摆在每一名理财师和普通人面前的艰难选择，各个保险公司在这个保险上做足了文章，产品是五花八门。而重大疾病保险又属于保险里，少有的相对专业的险种，有不少专业术语，普通投资者很难理解。本文希望就本人对重大疾病保险实战中挑选的一些经验，给大家一些启发。在购买保险之前第一要确定的原则：什么人买什么样的保险，保险只有挑选最适合的。何为最适合？保障能力适当，交费方式符合客户要求，总体费用客户可以承担的起。以上是我挑选保险的三个标准。说到底就是要给客户提供个性化，差异化的保险搭配。那么先有必要让我们看看市面上目前的重大疾病保险的情况。可以说主要分成以下两大类——

　　第一类：单一重大疾病保险此类也就是我们常说的重大疾病为主险，并没有例如两全，终身寿险等等的条款，主要就是以保障疾病为主。

　　第二类：复合型重大疾病保险此类经常是保险公司所说的某某健康保障计划，一般采用的是寿险+附加重大疾病保险。例如万能+重大疾病（平安智盈重大疾病保险计划），两全+重大疾病（中宏长保无忧黄金套餐），当然也有终身寿险为主险的重大疾病保险。那么此类型保险，除了重大疾病外，基本上还有很多功能，例如生死两全保障，投资型收益等等，视其主险而定。第一个选择：是选择单一保险还是选择复合型保险具体选择哪类，是要看不同客户情况而定的。第一、假如客户是想获得比较全面的保障的，又或者说，是希望一一个重大疾病保险为主，提供尽可能多的保障的，那么第二类复合型重大疾病保险更为合适，因为可以通过挑选不同的主险，来提供客户所希望的保障。另外一方面，由于寿险方面，保险公司已经开发了足够多的附加保险，因此可以给客户提供额外的价值。

　　典型例子，如果客户希望在购买一份重大疾病保险的同时，尽可能多的增加些附加的作用，例如养老，医疗，意外等等，那么类似的万能险为主险的重大疾病保险计划就是更合适的，可以发挥附加保险廉价的费用的优势此类保险优点如上所说，灵活多变，保障能力强，但是缺点主要在于，需要比较高的成本费用（仅针对主要是要保障重大疾病的客户，其他仅是次要需求的）第二、假如客户是想获得单一保障的，那么第一类的重大疾病保险比较适合。由于性质单一，因此相对在费用上一般占有优势，特别适合客户只想保重大疾病的情况。又或者说适合客户进行组合的保险保障计划，选取各个单一保险里比较好的险种进行强强联合。缺点就是其他方面的保障没有，需要购买其他方面的保险进行补充例如，国寿的康宁定期保险，其实就是该类型的代表。

　　第二个选择：消费型还是储蓄型此类的选择，更多的是对客户心理需求的迎合和对客户总体保费预算的控制和把握。消费型的保险主要是无返还性和储蓄性，实质上保费为沉没成本。此类主要存在于单一重大疾病保险里。储蓄型的保险主要是有返还性和储蓄性，实质上保费为投资成本。此类在单一重大疾病保险里也有，复合型重大疾病保险里全部都是。消费型保险成本相对比较低廉，但是客户一般心理压力比较重，选择难度大。储蓄型保险成本昂贵，但是客户一般都喜欢有病防病，没病养老，因此选择难度小。

　　因此作为理财师来说，根据客户的保费预算，和心理需求，帮客户挑选合适的类型是非常重要的。考虑到重大疾病风险的特殊性，在风险识别和风险归类中，重大疾病风险是属于发生频率低，但是损失巨大的风险，因此理性上来说，此类风险控制，最适合的是用保险来转嫁。那么希望得到的保险产品，是低保费，高保障，因为针对一个发生频率低的事故来说，每年都投入大量的保费不是明智之举。理性上来说，低保费，高保障的消费型保险是更加符合风险控制的逻辑。但是在实际操作中，由于中国人传统的思维观念，想说服客户是不容易的，这也就为什么市面上充斥着储蓄型的重大疾病保险，而消费型的非常少的原因。但是在海外，由于人们思想观念的成熟，消费型的重大疾病保险是非常多的，也是占主导地位。