创业期家庭学会巧买保险

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[导读]：家庭资金安排一般可以参考简单的“四三二一”家庭理财法则，即收入的40%用于供房和其他投资，30%用于家庭的一般性生活开支，20%用于银行存款以应付急时之需，10%购买保险。保险属于安全层面的需求，过低的保费支出意味着不能带来足够的安全保障，而过高的保费又会带来较大压力。

　　第二方面算出养老保额。何先生夫妇的养老保额结合两个方面来考量：一是估计以后的年平均收入；二是确定退休年龄。同时，大概测算社保养老金的额度、固定资产投资收益(如房租)、股息分红、子女赡养等。然后，根据商业养老金在实际所需要的养老金额中所占比例来确定资金缺口。建议何先生夫妇购买商业养老保险所获得的补充养老金占所有养老费用的20%-40%为宜。

　　笔者为何先生夫妇推荐“太平一诺千金成长型年金保险计划”，平均每月存入742元，连续存款20年，从何先生60岁至寿终（截至100岁），平均每月领取2539元(含预测中档红利)，共领取121.87万元。该产品具有保底功能这一亮点，即使在没有红利的情况下也有48.15万元的保底收益。

　　每年缴纳多少保费最合适

　　不同的生命周期、家庭结构，不同的收支情况，决定所买的保险产品是不同的，所以保费支出也在不断调整中。

　　家庭资金安排一般可以参考简单的“四三二一”家庭理财法则，即收入的40%用于供房和其他投资，30%用于家庭的一般性生活开支，20%用于银行存款以应付急时之需，10%购买保险。保险属于安全层面的需求，过低的保费支出意味着不能带来足够的安全保障，而过高的保费又会带来较大压力。因此，保费支出大约相当于年收入的10%最为合适。

　　选择怎样的代理人最合适

　　当今的保险条款功能有许多，诸如保单贷款、减额交清、可转换权益、自动垫交等。优秀的代理人应当精确理解保险条款以及相关法规，引导客户正确理解条款和自身权益，还应当成为客户的理财顾问，帮客户处理好保险保障、银行储蓄和投资之间的关系和比例。专业和诚信的保险代理人一定会详细了解咨询客户的财务状况、希望通过保险得到哪些保障或利益，然后作出客户的财务风险评估，最后才设计方案、给出投保建议。

　　选择怎样的保险公司最合适

　　建议何先生购买保险前，勤跑多问，寻找实力雄厚、服务优质的公司，可减少日后的麻烦，保障自己的合法权益。一般来说，可通过报刊媒体、实地考察、电话询问、查询宣传资料以及买过保险的亲朋好友处重点了解以下4个方面：经营范围、经营状况、偿付能力、服务水平。

　　方案二：终身险和定期险相结合

　　何先生夫妇是典型的白领家庭，十分年轻，收入却不错。目前没有太大的经济及生活压力，短时间不计划生孩子，可能也是希望在双方事业上都有个比较好的发展，并且为孩子创造更好的家庭环境。对于何先生夫妇，首要应考虑基本医疗保险的补充及健康意外的保障，其次是开始准备年老后的退休金计划。