1、不同年龄阶段，不同的风险负担
人的一生将面临各种各样的风险，规避风险，减少损失的需求是保险存在的基础。由于人生各个阶段所肩负的责任不同，因此，风险发生后所造成的伤害也不同。
根据上图可以看出，人生大致可以分为三个阶段：
阶段一：
时间：从出生到参加工作，按目前我国大学毕业的平均年龄计算，这一阶段为0岁—23岁；
特点：无收入，所承担的责任比较低，经济收入比较低但花销大。
分析：这一阶段被保险人如果发生风险，造成的损害往往都是精神上的。
阶段二：
时间：从参加工作开始到退休，目前我国的退休年龄在55岁—60岁，因此，这一阶段为24—55岁；
特点：经济收入增加且生活稳定，但所承担的责任最重，支出也是最高的时期，主要有家庭建设支出如房屋贷款，子女教育支出等；
分析：这一阶段被保险人往往是家庭的经济支柱，一旦发生风险，对家人造成的伤害最大，甚至有可能让家人面临流离失所，孩子面临失学的危险。
阶段三：
时间：退休至死亡，55岁以后的时间；
特点：子女长大，父母责任减轻，收入减少，花费趋于保守。
分析：这一阶段被保险人所承担的家庭和事业的责任已经大大减轻，一旦发生风险，一般不会给造成经济上的重大损害。
从以上分析可以看出，对人的一生来说，25岁左右至55岁退休这一阶段所承担的责任和压力最大，因此保障也最为重要。
平安鸿鑫终身寿险（分红型，2004）条款
(平保寿发[2006]30号，2006年4月经保监会核准备案)
在本条款中，“您”指投保人，“我们”、“本公司”均指中国平安人寿保险股份有限公司。
1.您与我们的合同
1.1合同构成
本保险条款、保险单或其他保险凭证、投保书、与保险合同有关的投保文件、合法有效的声明、批注、批单、附加险合同、其他书面协议都是您与我们之间订立的保险合同的构成部分。
“平安鸿鑫终身寿险（分红型，2004）合同”以下简称为“本主险合同”。
