分红型保险的理财功能大于保障功能

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[导读]：我国的部分分红型两全保险存在着以下问题：储蓄功能多而保障功能不足。造成这种现象的原因是消费者的倾向还是保险业的责任呢？详情见下文。

　　按照其网站演示以及客服回答，受益人能够获得的身故保险金即是指投保人缴纳的所有保费。这意味着，这份产品的储蓄返还部分使其具备一定的养老保障功能，但无论在第一年还是到保险期满，其身故保障补偿功能都是零。

　　如此看来，虽名为两全保险，该产品吸引力却主要为生存金和红利收益。

　　这类保障功能较低的保险产品究竟有多少，目前并无权威的统计数据。记者统计发现，此类保障功能低的产品在当今的保险市场上并不鲜见，多为同时具有储蓄返还和保障功能的储蓄替代型保险，在分红型两全保险中比较多见。一些公司的产品设计与上述条款相当类似，有的则增加了更多保障要素，例如重疾、全残豁免保费，不同年龄阶段身故则保险金额不同等。

　　中央财经大学保险学院院长郝演苏认为，保险和储蓄最大的区别是保险产品应当具有较强的金融杠杆效应，一元钱的保险费可能产生百元甚至千元的保障效能，而一元钱的储蓄是不具备杠杆效应的。目前，我国一些分红型保险产品的杠杆效应越来越低，缴费周期越来越短，从而使得民众必须要通过较高的资金成本才能获得有效和真正有意义的保障。

　　他说，分红保险是一种非常普遍的人寿保险产品，但我国市场却做偏了，储蓄成分过大，保障功能较小。