案例简述

　　张女士，37岁，大专，家庭主妇，离异。有一个12岁的女儿，上初中。目前两人均无保险保障。

　　家庭资产状况：有现金及存款20万元；银行理财产品200万元；房产3套，估价180万元，其他无收入来源。张女士说，由于自己一直没有工作过，也没有工作经验和其他生存技能，现有的资产全是前夫离婚时给的，张女士希望能依靠自己的能力保证孩子无忧成长，接受大学教育；希望通过合适的保险转移风险，确保今后的生活。

　　张女士保险方案

　　家庭需求分析

　　虽然有一些资产，但有些没有变现，有些“呆”在银行过多，没有收入来源，大人和孩子的花费等等……这些问题亟须规划打理，防止今后出现财务危机。

　　分项理财规划建议

　　1.从记账开始做好现金管理，有效控制开销。

　　2.在专业人士的帮助下，根据风险系数，重新审视银行理财产品，保证资金的稳步增值。

　　3.正确打理房屋资产。可一套自住，一套出租，一套出售。租金可增加一部分收入，变现的资产更好规划以后的养老生活，还规避随时可能增收的房产税。

　　4.自我增值。学习一些技能，融入社会工作，或兼职做点事情，增强自己赚钱的能力，为未来减压。

　　5.做好自己和孩子的保险规划。

　　保险方案设计及推荐

　　张女士的保险方案可以按保障、意外、重疾、医疗、养老的需求顺序，逐渐完善。并为女儿做好规划。

　　首先，因妈妈是孩子的保护伞，妈妈的任何风险都会影响孩子的成长，这往往是做妈妈最担心的。单身妈妈尤其要考虑到自己肩上背负的责任。因此，建议张女士通过寿险、重疾险的搭配组合，降低家庭未来在这方面大额开支的风险。方案中为张女士设计的是一款15年的定期寿险，并组合一款重疾险。同时，张女士还应购买意外险，一年一交，保费便宜，待银行理财产品打理完，还可以根据资金情况再做调整。

　　其次，为女儿考虑了附加重疾、豁免的分红型产品。豁免的好处是在大人发生重疾、身故、全残时，以后的保费免交而保单继续有效。返还部分可以用来解决上学的部分费用，以及日常的开销和现金周转的问题。同时，保单具有的借款功能，还能保证在急需大额用钱时，可以通过保单借款，方便地贷出一部分资金应急。

　　方案中，中荷人寿医储宝产品的主要特点是产品费率低，保额可递增，产品性价比高。

　　被保险人可拥有身故及全残保障至终身，且在65岁后可转换为医疗账户储蓄险，报销很方便。