张女士没有社保，附加的住院费用医疗险，可续保到64岁，弥补张女士65岁前住院医疗的空缺。人保健康关爱专家定期重疾是市场上性价比很高的一款产品，每天不到10元能转嫁因大病带来的风险。

　　附加的新光海航定期寿险，费率较便宜，考虑到孩子今年12岁，初高中及大学都要保证无忧完成学业，因此，为张女士提高孩子上学期间的保障额度，可充分保障孩子上学期间的各种支出，更能体现出妈妈为女儿无忧完成学业体现出的关爱和责任感。

　　通过这一规划，可以为张女士建立一个专属的健康账户，每年只花费很少的钱便可以获得一份踏实的人身保障。一旦发生风险，张女士可以启用这笔专项的资金，对冲面临的大额资金支出的风险。

　　女儿的保险方案主要享有以下保险利益：

　　1.生存金：每年领取至少2000元且逐年递增，可累积生息，也可按需领取，很灵活，能保证一部分持续不断的现金流。

　　2.满期金：当女儿满60周岁时，可支付16.6182万元满期金。

　　3.身故、高残保障金：在保险期内高残或身故，最高可获得22.8182万元。

　　4.重疾保障金：保险期内如患50种重疾中任意一种，可一次性领取30万元作为重疾保障金。

　　5.年金转换权：合同期满时，满期金及生存金累积账户未领取余额，可选择自由领取方式，月领、年领、一次性领取均可。

　　6.保费豁免权：缴费期内，如张女士不幸身故或高残，将由保险公司承担女儿保单中所有未交的保费，女儿仍将享有保险利益。通过这个方案，可免去妈妈的担心，让孩子无忧成长、完成学业，圆妈妈的心愿。

　　(以上均按中档红利演示，分红收益仅供参考）

　　理财方案总结及进一步建议

　　此方案针对张女士及女儿单亲家庭的现状，在产品设计上采取了以稳健、灵活为主的保障特性。这个方案虽然还没有一步到位，但可以转嫁风险来临时的损失，或可以通过“撬动”保险资金来应对风险。

　　同时，建议张女士还需要在房产和银行理财上，做进一步的合理规划；在完善社保的情况下，用多余出来的资金再增加保障，并进行足够的养老规划。

　　我们推算一下张女士所需的养老金额。假设张女士工作到55岁后退休，平均寿命为80岁，那她55岁后所需养老的钱：每月3000元×12月×25年=90万元（保守算法，暂不考虑通胀）。

　　所以，张女士需把银行理财产品中的一部分和房屋出售的资金补充相应的医疗和养老，即可实现“老有所养，财有所承，病有所医”的保险价值。