随着人们生活水平的提高，我们温饱之余有了理财的需要。理财，需要科学规划；家庭资产，需要合理配置。而这一切，都是因人而异，因时而异的。理财是伴随我们一生的一种生活方式。在人生的不同阶段，我们会有不同的理财目标，比如买房、结婚、生子、孩子教育、改善家居、旅游、退休养老等等，这就需要我们制订不同的理财规划；而即使面临同样的目标，每个人又因为家庭结构、收入高低及生活水平的不同，也需要制订不同的目标执行计划。

　　案例：

　　游先生31岁，在外高桥保税区一家外贸公司担任进出口专员，公司四金缴纳齐全，还为他购买了一份商业保险。太太31岁，浦东新区医院医生，工作稳定，四金缴纳齐全，但无商业保险。女儿8个月大，有社保。为方便照顾孩子，现在一家三口住丈母娘家，丈母娘的生活费由游先生夫妇承担。夫妻俩在高桥有一套60平方米的住房，现在空置，无房贷。

　　理财目标

　　1、购买一些适合自己的商业保险；

　　2、给孩子准备教育金；

　　3、5年内在金桥公园附近买一套三室的住房；

　　4、5年内买一辆车方便送孩子上下学；

　　5、打算50岁退休，退休前要准备好自己的退休养老金。

　　解决方案

　　配置单一，资产收益差

　　游先生夫妇正处在人生的黄金时期，身体健康，事业上有良好的上升空间且无负债，但是上有老下有小。综合考量下来，游先生的风险承受能力属于中等，风险偏好属于稳健性投资者。

　　从资产负债表中，我们可以看出游先生家庭的资产配置非常单一，除了房产和极少部分股票以外，其他的钱都存在银行。目前，一年定期存款和两年定期存款的利率分别是2.25%和2.79%，非常低。这种资产配置过于保守，只注重资产的安全性而忽视了资产的收益性，所以建议游先生只留6个月的家庭月开支2.4万元在银行，这部分钱是应急资金，只能以活期或定期存款的方式存放，不用于投资。其他的钱应根据游先生的理财目标与风险承担取向，选择不同的金融工具，分散风险的同时获得较高的投资收益。

　　家庭支柱需再做一份保险

　　夫妇俩四金齐全，游先生还有一份商业保险，但受到金融海啸的影响，游先生可能会失业，一旦失业，游先生不仅没有了收入，还会失去全部的保障。宝宝还小，丈母娘也需要赡养，如果此时发生意外，将对家庭造成重创。所以，游先生夫妇应考虑给自身购买一些保障型的保险，如重大疾病保险和定期寿险，通过风险转移的方式来保己护家。其保费支出应不超过年收入的10%。