子女的教育金和自己的退休养老金是刚性需求，宁多勿少，宁早勿迟。游先生的女儿18年后上大学，目前上海高校一年的开支约2万元，4年本科教育费共8万元。按照5%的学费上涨率，18年后共需要19.25万元才能满足女儿完成4年大学学业。假设采用定期定投于平衡型基金的方式，18年可以取得年平均7%的投资收益率，则游先生每个月投入447元即可。

　　同理，游先生夫妇计划在20年后退休，根据2008年上海统计局人口与就业统计处的数据，上海市人口平均寿命达78.77岁。按照游先生夫妇目前的生活水平，假设通货膨胀率为3%，届时至少要准备176万元的退休基金才能满足50岁退休的愿望。游先生可以将定期存款中的10万元取出来作为退休基金的启动金，假设20年中可以取得8%的年平均收益率，到游先生退休的时候，这10万元启动资金将变成46.6万元，其资金缺口为129.4万元，同样建议游先生采用定期定投混合型基金的方式每个月投入2200元来弥补缺口。我们来对比一下，如果把钱存在银行，要达到50岁退休的愿望每月需要存5300元。

　　通过这样的规划，我们把游先生每月结余的50%用于有规律的定额定存的长线投资，只要持之以恒，就可在不花费太多时间的前提下，做好子女教育与退休的资金储备。对工薪阶层来讲，这是一个非常简单而容易执行的科学理财行为，期间需要经常关心一下所投资的基金运作是否稳健，有无重大人事变动等。

　　做长期定投后，如果还有余钱，可根据经济周期、家庭状况与个人偏好做灵活的投资。

　　空置房产宜出租

　　游先生在高桥有一套60平方米的房子空置。这套房子是游先生的婚房，装修别致、家电配置齐全，所以一直都不舍得出租。但反过来想，这种状态的房子可以比同等地段的房子租个更好的价钱。按照每月2000元租金收入，将这2000元定期定投于债券型基金，假设可以取得4%的年投资收益率，那么5年后就有13.3万元，再加上这5年来的储蓄，那么买车的愿望很容易实现。

　　5年后，小房换大房

　　游先生的资产配置中，房产占到总资产的75.5%，如果再购买一套房产，那么资产中的绝大多数都是房产，不利其分散风险；而且还有购车、子女教育、养老的需求，在现有的收入状况下其它的理财计划就无法实现。

　　建议游先生5年后将高桥的房产卖掉，小房换大房，出售小房的钱用于支付大房的首付款，假设五年后金桥公园附近一套100平方米的房子价格大约稳定在150万元，如果按照30%的首付即45万元即可。五年后现有房产保守估计可以卖到50万元，不仅可以付首付，而且还有多出的资金用来装修。（文章来源：基金网）