第一步：建立家庭保障计划

　　由于丈夫的去世让黄女士对保险的保障特别重视，因此理财团队也建议她首先加大对保险的资金投入，以避免因意外或身故带来家庭巨额的资金支出风险。

　　考虑到现在证券市场上“打新股”理财产品的收益一般，呈下滑趋势，因此建议黄女士将50万元打新股理财产品赎回后购买趸缴型分红型两全保险（国寿鸿丰，5年期），且含有一倍疾病死亡赔付和三倍意外死亡赔付。

　　第二步：建立应急基金计划

　　考虑到黄女士是家庭主妇，即使立刻踏入社会工作也有很多不稳定因素，因此建议其储蓄10万元作为固定生活费用，应对紧急开销。等工作收入稳定后再逐步降低应急资金到5万元左右。另外可凭借私家车办理广发银行车主信用卡，信用额度预计可达到2万元以上，以备临时之需。

　　第三步：调整投资性资产配置

　　通过以上调整之后，黄女士拥有270万的投资资产，24万现金资产，其中11万元用来第一年购买保险，10万元作为应急资金，3万元为女儿教育金进行基金定投（第一年）。270万元投资资产需通过合理配置不同类别的资产降低投资风险，提高整体回报。

　　从07年10月份以来股市跌幅较大，虽然近期有所回升，但考虑到黄女士20万股票型基金已经被套牢，不建议其赎回，继续持有观望。除了银行理财产品和基金外，团队还推荐投资连接险，风险由低到高分几种账户，投资者可以自由转换，资金可根据实际情况随时追加。而且由保险公司专业运作，同时拥有保障功能。但是由于其前期的费用较高，适合10年以上长期投资。

　　同时，建议黄女士配置50万元债券型基金以获得较为稳定的收益，以弥补股票型基金过高的风险。同时，在条件允许的情况下可以开始定投基金，具体品种可以选择偏股型基金每月2500元为宜。

　　第四步：合理安排现金流

　　开源：黄女士早年曾学习过插花艺术，因此建议其尽快接触社会，尝试去培训机构讲授插花课程，赚取一定的收入，保障以后的生活质量。按目前这类培训的收入计算，黄女士每个月可以增加3000元左右的收入。再加上铺面出租每月3000元收入，黄女士每月的现金流入是6000元/月。

　　节流：出售一辆汽车后，黄女士的私家车开销将每月减少1000元，另外家庭日常开支由之前的4000元压缩到3000元左右，这样每月的开销约5500元，与现金流入基本持平。（文章来源：重庆日报）