“能不能既有基本的保障功能，又能带点理财功能呢？”

　　很多读者有类似这样的疑问。

　　若是按照保险原理来说，保险最大的功能是保障，选择保险产品，如果年龄不是很大，无论你的预算高低，最基本的选择就是纯保障型的产品。

　　但我们也发现，国内居民中，很大一部分的消费者，还是希望能挑选到既有保障功能，又有理财功能的产品。这群人对费率的敏感度不是特别高，但“鱼和熊掌”兼得的心理比较重。

　　如果是希望购买既有保障、又带理财功能产品的消费者，可以看一下最近比较热门的一些“快速返还型两全保险附加医疗津贴综合计划”，或是“返还型两全保险附加重大疾病保障计划”等，利用这类保险计划的多功能性，来满足自身的实际需求。

　　通过“多账户”实现多功能

　　人生风云变幻，主要可能面临的是意外、疾病、养老、育儿、理财等诸多问题，这些情况如果处理不当，就容易危机家庭财务安全，导致家庭生活质量下降。

　　现在市场上比较热门的一些两全保险综合保障计划，就是针对这些实际的问题，通过一个组合的保险计划，给了投保者多账户、多功能的组合。

　　近日，上海华康保险代理有限公司的总经理刘巍先生就向记者介绍说，一般而言，一个家庭需要的账户，可以分为家庭收入保障账户、健康保障账户、意外保障账户、亲子账户、养老账户、财富账户等等，这六大家庭保障账户，可以帮助人们实现各类人生目标。比如，在遭遇健康危机时，有了健康账户的储备，就可以有足够的应对资金，减轻家庭负担。又或者在家庭经济支柱遭遇意外或不测时，整个家庭的财务仍可以安然无恙。

　　而现在市场上一些综合保险产品计划，就具备类似的多账户功能，一定程度上可以帮助家庭抵御各类风险。

　　比如，中意人寿的一款“福享金生两全保险(分红型)”，该产品主险是保障至80周岁的两全保险，自保险合同生效后，被保险人每两年可领取一次生存礼金，每次领取额度高达基本保险金额的30%，实现高频率、长期限、高额度的资金返还功能，可以作为家庭收入保障账户的一分子。

　　当被保险人年满80周岁时，还会获得由中意人寿一次性返还的全部累计已交保险费，为无忧的养老生活再增一份色彩和选择，就像是一款家庭养老账户。

　　若被保险人在六十周岁之前因意外发生不幸，更可获得高达基本保险金额18倍的意外身故保险金，比如投保了基本保额1万元，意外身故保险金就是18万元。这就像是家庭的风险保障账户。

　　同时，该款产品作为分红型保险，投保人还将参与公司分红保险业务的盈利分配，让财富实现增值。客户在投保时可选择直接领取、累积生息和抵交保险费等多种方式领取红利。这些分红可以为家庭财富账户的积累作贡献。

　　此外，“中意福享金生”两全主险之后，还可以附加多款纯保障产品，如保证续保至80周岁的医疗津贴险、重症监护津贴、重大手术津贴、重大疾病保险等，可作为家庭的健康保障账户。

　　又如，太平洋安泰人寿的“畅享一生重疾保障计划”也是由两全主险和附加长期重大疾病保险组成。该款产品主险为客户提供终身寿险保障，并具有稳定的现金返还功能，客户每两年可以领取基本保额7%的现金，既考虑到了身体健康时的养老需求，又考虑到了罹患重疾的医药费用，身故后还能为后代留下一笔保险金。

　　此外，太平人寿、太平洋人寿、平安人寿、民生人寿等各家公司也有类似的综合保险计划。