“收益高多少？”

　　“那个是分红险，分红不确定，我们这个是万能险利率也不确定，没法比较。但是肯定比他们那款高，5年期的不好说，我们这款产品虽然是5年期的，但过了5年你也可以存着不取，继续有效。”银保业务员解释道。

　　这种数字游戏不用纠缠，也不必争辩哪款产品更好，但是，《保险行业营销员同业流动管理自律公约》明确规定“不得诋毁同业”。

　　场地三：邮政建行某网点

　　推销术：“这个产品就保5年，期限短，收益快。”

　　记者在中国邮政大厅发现某中资C公司的2款趸交型保险产品，保险期间分别为5年和10年。

　　看到记者拿起折页，一位邮政工作人员过来询问是否要买理财产品，推荐记者选择C公司的“红利发两全保险（分红型）”产品。并两次将记者手中C公司另一款产品——“红利发两全保险（分红型）”强行拿走，放回折页架。

　　当记者表示想了解后款产品时，此工作人员表示“那款产品（保险期间）太长了，没这个好“红利发两全保险（分红型）”，这个产品就保5年，期限短，收益快，这个产品本来卖到今年4月份就停售了，但是因为大家还都想买，市场反应特别好，就又延期了，说不定什么时候你再来就买不到了。”

　　“除了保险期间长短不同，这两款产品收益上有什么差别么？”工作人员回答道“没有，我们这边还有一款5年的期交产品。”翻了一阵折页架，没有找到，便给记者记下一位银邮保险营销员电话，“今年我们这边保险公司的人有事，没来，你给他打电话问一下吧。”

　　记者随即来到附近一家建设银行，建行代理的是相同的2款产品。一位厅经理告诉记者两款产品收益都很高，“这两个产品卖得都很好，就看您的钱能放多久了，您要是估计五六年不用就买这个10年的，要是3年内不用就买这个5年的，反正这两个产品除了前三年不能取外，以后随便取，不会造成任何损失。”

　　记者之前了解其他产品时，曾有业务员提示过，“放在保险公司的钱是要拿去投资的，您中间取出来属于违约行为，肯定是要受损失的。”

　　记者自客服处了解到，保期未满将钱全部取出只能是退保。该保险折页“提示说明”项中这样写道：“退保将产生一定损失，请谨慎决策。”

　　“三年以后您要用钱，就本金不会受影响，利息可能就定期变活期了，其实也没多少钱……”厅经理对记者的质疑进一步解释。

　　“您是想了解一下还是今天打算做？要是打算今天就买的话，我给您详细说一下。”一位太保的银保业务员过来搭话。

　　“如果我中途把钱取出来，利息怎么算？”记者刨根问底。

　　“这是分红型产品，靠的是红利收益，没有利息。”银保业务员向记者解释。当然更不存在什么定期活期的问题。“但是您可以拿保单到银行抵押贷款，可以贷到保单金额的80%，也就是说，如果您存了10万，能贷出8万来。”

　　后来记者了解到，他们所说的利息是分红复利产生的利息，但说话的方式让人很难懂。

　　“质押贷款的利息是多少？”

　　“跟贷款利息差不多，具体是多少我们也不太清楚。”银保业务员道，“其实那些不要管，您也不一定会用到这笔钱，再说，现在您向银行贷款，根本贷不出来，保单能解您的燃眉之急啊。您重视的不是保单的收益么，这款产品收益一直很好。”

　　问到2009年度分红是多少时，此业务员表示还不知道，2008年的也不太清楚。“反正这几年最低的1万块钱都能分到500元。”

　　“也就是最低分红是5%？”

　　“嗯……对。”

　　“但是我听说，一般都只能分到百分之三点几，5%的。”

　　看到记者质疑，对方辩解道：“我说的是1万块钱最低分500块，但是最近两年的分红没有5%。”

　　“是最高5%对么？”

　　“嗯……对。”对方的话很让人迷惑，同样的内容用不用的方法和数字来表示，也许就完全不一样，一般人只觉得1万元每年分500元并不是非常高，但5%这个数字在分红险里面确实算不低的了。

　　在其他的银行，营业员曾让记者看过一张现金价值表，劝记者不要中途取钱（退保），因为退保的时候，保险公司给退的钱只是保单的现金价值，在签订保险合同的时候，每份合同上都附有保单现金价值表，表上罗列保单每年的现金价值。

　　如果保险期间投保人确实需要退保，可以从现金价值表中得知，哪年退损失较小，即哪年保单的现金价值最高，通常都是保险期间越越往后，保单现金价值越高，而第一年如果退保，现金价值也许还不到所交保费的一半，即，如果您第一年交纳1万元保费，当年退保，投保人取回的钱也许不到5000元。

　　“我能看一下这款产品的现金价值表么？或者您跟我说一下，10万元保费前三年退保分别损失多少钱。”

　　“这个得您投保签合同以后才能看，现在看不了。”对方不予提供。

　　既然所有东西都不确定，营业员都不清楚，怎么可能放心买产品呢？也许普通客户不会问这么多，但这恰恰是客户抱怨上当受骗的原因。因为自始至终，客户都不知道自己买了什么。

　　记者在C公司官网看到9款银保产品，其中有5款分红险产品，一款万能险，一款重大疾病保险，一款意外险，还有一款名为喜洋洋借贷者定期寿险的定期寿险产品。

　　从保险期间来看，最短的一款仅为一年，一款3年期的，10年期的有3款，10-30年的有2款，期限最长的2款产品保障到被保险人70周岁。

　　自缴费方式来看，趸交产品有5款，缴费方式最灵活的为“喜洋洋借贷者定期寿险”可选择月交、年缴（3/5/10/15/至保险期间届满）及趸交方式来缴费。

　　总体而言，C公司的银保产品，短期趸缴型产品居多。

　　场地四：北京银行某网点

　　推销术：“我们是国有企业，您才能贷到80%，在很多小公司您只能贷到70%。”

　　北京银行某支行，某大型中资寿险D公司银保业务员向记者介绍了三款产品，除“鸿盈两全保险（分红型）”是新出的产品，目前尚未分红之外，剩余“两款产品在2007年的分红都在百分之七点多，由于公司投资部门投资的项目都差不多，所以分红相差也不会很多，2008年经济危机分红百分之二点多；去年分红时3.5%左右。”业务员熟练地报着数字。