28岁再买鑫利两全保险晚吗？28周岁女性，表弟刚进平安工作跑来推销保险，给我设计了份鑫利两全保险。年缴保费12080，缴费年限20年，保险金额10万，每2年生存返还7000不拿累积红利不拿生存返还金，到80岁生存总利益能累积到91万+。本人单身，年收入15万左右，公司有团体医疗疾病保险齐全，现在想补充点商业险投资理财，但是听周围同事建议鑫利要从出生起投保才能达到利益最大化是这样吗？另外表弟也对我介绍了智盈万能险，不过貌似挺复杂，他也解释不清楚。想请教各位万能和分红险只考虑理财方面的话，谁更有优势？（PS:本人医疗疾病人身意外伤害保障都很齐全）
专家分析
买保险时需要注意：
第一，保险最重要的作用是保障，而不是所谓的投资理财，分红只是其中所附带的一个功能，总利益只是一个演示，并不代表实际。
第二，从理财角度说，如果要通过保险方式，必然是长期的，至少要15年以上，因为稳健，也就意味着相对较低的收益。而像鑫利这种，是和你的想法南辕北辙的。只考虑理财，不考虑保障，买保险根本就是个错误。
第三，亲戚推荐的保险，通常所说的人情单，后遗症往往是最多的，绝大多数的人情单的代理人，在走完一遍亲戚以后，就离开保险行业了。这些单子没人服务，接手的人不负责，很多还是买错的，退保又有很大损失。要帮表弟有很多方式，但是是不是要牺牲自己的利益来帮呢，交费可是要交上十几二十年了。你表弟初入社会，要走的路还很长。
最后，你自身的保障和理财，如果你确实是要认真考虑的话，那涉及的方方面面就很多了，要理清观念，有详细的分析和交流。现在你显然只是因为人情的关系，那就没必要浪费这个时间了。
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