现代社会，养老问题越来越得到在职人士的关注了。毕竟国家不再大包大揽，企业保障能力有限，因此一大块的缺口需要自己来准备。关注个人商业养老保险的多是已经结婚生子的爸爸妈妈们，而且一些未婚的年轻人也开始关注了。说明养老问题开始成为一个大众性的问题了。但大家对商业养老保险还有很多不清楚的地方。下面结合三种适合养老规划的保险分别来评述一下商业养老保险这个话题。

　　第一、传统带分红的养老保险

　　这类保险是大家咨询时经常提到的保险，毕竟这类保险推出的时间长，留给大家的印象也深。这类保险学名叫做“年金保险”，也就是每年给付生存金用作养老需求。这类保险给人的最大感觉是稳健，也就是说客户只要完成了付费义务，剩下的事情就是等着拿钱了。拿多少钱是投保时合同就约定好的，不必担心保险公司经营业绩的好坏。反正到了时候按月也好，按年也好，总归有笔钞票打进我的帐户。

　　现在每家保险公司都有这样的险种，属于保险公司的主打险种之一。但是这类保险最大的缺点就是回报率低。因为养老保险从开始付费到能够享受起码有2、30年的时间，这其中最大的风险就是通货膨胀的风险，由于投保时就约定了未来领取的保险金额，等到了那个时候这笔钱能够值多少就很难讲了。举个简单的例子，现在的10万元，如果按照每年4%的通货膨胀率，到了18年后只相当于现在的5万元，再过18年，只相当于2.5万元的水平。国家目前对这类保险的预定利率是2.5%，可想而知，现在交的钱到了未来很有可能无法战胜通胀，造成贬值。千万不要小看通货膨胀的危险，这是一种无声无息的风险时时刻刻在侵蚀你的财富。“温水煮青蛙”，等到了时候再发现可就为时已晚了。另外在付费阶段，如果断缴或提前退保也会造成已交保费的损失。因此这类保险事先规划好保费很重要，既不能太多成为生活负担，又不能太少而失去养老意义。

　　这类保险尽管存在这样的缺点，但也有它适合的人群，那就是对风险极度厌恶的人士，这类人无法忍受一点点投资损失的风险，尽管可能贬值，但是毕竟可以保证到了需要的时候有一定的钱能够到手。另外一个适合的人群就是富裕人士，这类人士在意的是资金的安全性，尽管有一定的贬值，但是至少本金是安全的。其实对于现在收入高的人，反而应该投保这类保险，因为这是高收入人士财务规划的一部分。用这类保险把一部分财产保全起来，留到退休时用。高收入人士存在一个风险就是挣的多，花的也多，如果不注意财务规划，很可能挣得多，留下的却少。如果能够做好规划，把一部分钱靠保险先暂时封存起来，到时候也是笔可观的财富。

　　简单总结一下：传统养老保险

　　优点：回报稳定、生存现金有保障

　　缺点：回报率低、很难战胜通货膨胀

　　适合人群：1、风险极度厌恶者2、高收入人士

　　第二、万能型终身寿险

　　万能险自05年开始在大陆市场上流行起来，现在各家公司都推出了自己的万能险产品。这种产品由于投保灵活又兼具理财功能，因此在市场上颇受欢迎。我们先来看看万能险的开发背景：

　　万能险是美国70年代推出来的险种，当时的情况是长期寿险产品因为有预定利率的限制，无法去抗衡通货膨胀的风险。传统的长期寿险对利率相当的敏感，因为时间复利的威力，使得一旦发生通货膨胀，几十年后保单的现金价值将会大幅贬值，从而让投保人的利益遭受严重的侵害。这时保险公司研究开发了万能型终身寿险以期抵御通货膨胀的威胁。

　　再来看看万能寿险简单的形态。对于利率这部分，万能险通常分成保底利率和浮动利率。保底利率是保险公司承诺给投保人的保证利率。即不管保险公司的经营如何，这块利率是保证的。浮动利率则是保险公司根据实际经营业绩，每月都会宣告一个实际的利率，这个利率是变动的，而且采用复利方式。

　　万能险为什么可以做养老金呢？因为万能险规定，对于保单的帐户价值，投保人可以自由免费的领取。对于一个投资了几十年的帐户，积累的资金也是相当可观的。到了退休的年龄，投保人可以自由支配这个帐户里的资金。