这要从万能的最大一个特点谈起，即万能的灵活性。万能的灵活性主要体现在几个方面，一是保额的灵活，二是缴费的灵活，三是领取的灵活，四是收益的灵活。可以说灵活是万能的灵魂。也正是这个灵活，使得万能在做养老计划时存在下面的利弊：

　　1、缴费阶段，当投保人收入不稳定时，可以缓缴或者不缴，但是依然可以保存这个万能帐户的有效性。当收入回复正常时，再补回欠缴的保费。这是比传统养老保险好的地方，传统养老保险如果过了2个月的缴费宽限期，则保单进入中止状态，要恢复的话，只能申请复效，如果两年还没有复效，则保单终止，只能做退保处理。但是由于缴费灵活，也相应存在的一个风险就是不能按照当初的规划缴费从而影响了保单的收益，严重时也会影响到整个养老计划的实施。

　　2、中间阶段，指还在缴费但保单已经有了一定的帐户价值后，万能还规定是可以领取的，如果领取时间早，可能会收一些手续费用，这一点对于急于用钱周转的投保人来说是非常好的一个优点，但是正因为领取自由了，也造成保单帐户价值的下降，从而影响整个养老计划的执行。

　　3、领取阶段，不像传统养老保险，每年或每月的领取是合同约定的，不能多也不能少。而万能则非常灵活，哪怕投保人全部取出也没关系。这种情况下，确实给投保人很多的灵活性，我用多取多，用少取少。但是一旦没有控制好的话，也可能到了后面忽然发现里面的钱怎么越来越不够用了。

　　总结一下：

　　万能的优点和缺点可以说很鲜明，那就是灵活。从收益的角度看，长期下来，万能的收益是要高于传统养老保险的，但是到了最后是不是真的能够比传统养老保险积累的养老金多，是不是能够领取的比传统养老保险长，关键在于是否对于万能灵活性这个特点使用的是不是合理、得当。

　　适合用万能来做养老规划的人群是比较广泛的，可以说万能是真正的一个大众险种，但是有个小小的要求，就是如果希望万能真正成为养老规划的一个好工具的话，就要保持适当的自控能力，不要过度使用万能的灵活性，这样经过长期的积累，到了需要养老金的时候，万能会给你自己的忍耐和自制带来一个满意的奖励。

　　第三、投连险

　　关于投连险，前面已经有好几篇文章做了介绍。这篇文章主要谈谈消费者面对这类保险应有的一些心态和操作时应该注意的一些问题。

　　在我看来，投连险的功能应该主要是体现在它的投资功能上。尽管可能一些专业人士并不同意我的观点。但从国外的投连产品看，投连的确是保险公司推出的可以与其它金融投资工具相提并论的投资类产品。投资是一个以牺牲眼前消费为代价来换取财富逐渐积累增值的过程，它的目的也是为了满足未来生活对资金的需求，如养老或者教育金。

　　既然讲到投资，那么消费者在面对投资类产品时就必须有一个清楚的认识和心态。这也是其它投资类产品对消费者的普遍要求。做过股票投资或者期货投资的人都知道，投资者的心态是最重要的。心态好的时候往往投资效果就好，心态差的时候往往投资失败的概率大。原因很简单，投资的过程是由人的一连串的决定或者决策形成的。有很多的外部和内部因素会影响到人的决策。其中人的心理活动占很大的程度。而人的心理活动往往又受到他的价值观、人生观甚至信仰的影响。巴菲特的成功模式其实并不复杂，但困难在于极少有人像他那样能够持守自己的投资哲学：那就是坚持价值投资，并且不论牛熊坚持长期持有他认为是好公司的股票。

　　作为选择投连险的客户，投资难度远远低于股票、基金这些证券类的投资，因此只要坚信两个最简单投资定律，那你若干年后一定能够实现自己的投资目标。这两个定律是：

　　1、时间复利的威力

　　2、资产配置分散风险

　　现在的投连产品产品实际也是主要围绕这两个投资定律来设计的：初始费用的设计让客户被动性地选择长期投资以充分利用时间复利的价值；多帐户的设立使得客户的资金可以分配在风险收益高、中、低的投资市场里面。

　　有些客户可能不太理解期交投连产品为什么在前几年里有初始费用的设计，其实这并不是什么霸王条款，而是让客户坚持长期投资的一种手段，看上去客户付出了一些投资成本，但是这个成本不是白白付出的，等到时间复利真正开始发生效力时，会大大偿还这一点点的成本。很多人往往忽略时间的价值，不够忍耐是人的一个本性，特别是忙忙碌碌的现代人，恨不得今天投下去，明天就翻番。其实稍微观察一下我们周围的事物就不难发现，有价值的东西通常都是靠时间的积累慢慢形成的。黄金、钻石哪一个不是需要上百年的时间，名贵的树种能够生存下来，那个不是历经多年的风霜雪雨？便宜的往往是那些速生速长的东西。

　　在具体操作上，有以下几点建议：

　　1、客户适合采取的投资方式是定期定额的投资方式来降低市场波动风险；

　　2、关于如何追加资金扩充帐户资本，则需要客户在平时花一定的时间去了解国家宏观经济和资本市场的变化情况，或者咨询自己的理财顾问；

　　3、养成每年回顾总结自己投资收益状况的习惯以便调整帐户资产配置实现优化。

　　投资有道！投连的投资并不需要多么高超的投资技巧，只要坚持长期投资和资产配置，你年轻时种下的种子，几十年后一定会还给你一棵参天大树。（文章来源：网络论坛）