鉴于小王家庭处于形成期，支出增加明显，而家庭积累不丰厚，要做覆盖全家的保险保障规划还需要进一步积累家庭财富，近期首先主要考虑以保费支出承受能力确定夫妻的最终保额。随着家庭收入的增长，今后需要调整更高标准的保额覆盖。建议小王可做以下投保操作：
小王夫妇以较便宜的定期寿险+重大疾病+意外伤害+意外医疗来提高夫妻俩的保障水平。小王还可选择"借款人意外伤害"保险，在发生借款人因意外身故或残疾时，享有由保险公司提供贷款偿还的权利，有效降低了出险后的房贷还款压力。
儿子小宝可计划购买缴费20年定期健康保险计划，提供高达20万元的重大疾病以及日常1万元的意外医疗、1万元的住院津贴来保障孩子健康成长。
小王的父母均缺少重大疾病保险，但由于年龄较大，此时购买医疗保险的保费支出较大，同时需要做健康体检，手续非常复杂。因此，可采用购买保险卡的方式，每年支付几百元即可获得5000元的意外医疗费用报销作为日常意外医疗保障。另外，可以考虑购买银行代理销售的年金保险，利用累积分红和意外、非意外多重赔付功能，作为退休以后生活费用的补充和遗属的保障。
通过规划，在遭受意外时，小王夫妻俩有对等的责任和保障，在罹患重大疾病的同时拥有较高额度医疗费。儿子小宝在意外发生的高概率、小疾患频发的幼年时段，拥有意外医疗和住院津贴，可以减轻家庭的医疗负担。20万元的重大疾病保险，为孩子的健康成长，提供了较为充足的保障。而小王父母的保险卡，则解决了父母日常的医疗费开销。
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