养老：让你晚年富足的理财计划

向日葵保险网

[导读]：自2001年起，我国正式进入快速老龄化阶段。未来20年，老龄人口的年均增长率将超过3%。到2050年，中国的老龄人口总量将超过4亿，人口老龄化水平将超过30%。形象地说，如今每10人中就有1个老年人，而40年后，每 10人中，老年人的数量可能会达到4个。

　　10%—投资收益

　　这时，我们想到了投资，保值、增值是每个投资者的期望。

　　不过，人们在投资过程中，往往不容易坚持到底，可这一想法并不可取。以上证A股为例，1990~2010年的20年间，上证指数从127.61点上升到2808.08点。可见，即使市场短期波动剧烈，但长期向上的走势还是值得期待的。为养老积累所做的投资不能急于求成，也无须要求太高，心平气和一些往往收效更佳。如果我们分开投资，选择股市、基金、债券等多种渠道，并随着行情变化及时调整配置比例，坚持5年以上，年均10%的收益率并不难实现。根据投资的“七二法则”，大约7年资产就能翻倍，15年就能翻两番了。

　　54%—养老金替代率

　　社保养老金是一份退休福利，这里的54%是指我国之前确定的养老金替代率的目标。养老金替代率即退休后收入与工作时收入的比值。由此可见，大多数人退休后的收入比不过在职时。为了保持同样的生活水平、医疗条件等，就需要个人另行储备了。

　　此外，由于现在的在职员工正处于人口高峰期，负担着已退休人员的社保养老金，而一旦这一庞大的队伍面临退休，后辈的压力将是难以想象的。独生子女家庭的增多，使子女不得不独自承担更多长辈的养老责任，到时候这一社保养老金替代率能否实现还真是个未知数。

　　—商业养老险预定利率

　　我们曾简单计算过，无论保险公司的介绍多么诱人，商业养老保险的回报率一般都不会高于，因为这是我国长期人身保险规定的预定利率上限。所谓的“每月缴费1000元，投入15年后总回报就能达到60万元”，只不过是掩盖了时间价值后呈现的华丽外表。

　　商业养老险只能作为家庭资产配置的一部分，以养老资金缺口为出发点，倒着推算一下需要的保额、年缴保费等。　