美国寿险费率市场化给中国保险市场的提示

向日葵保险网

[导读]：由于我国的保险市场一直以来实行严格的价格管制，使得我国的寿险费率市场化没有自身的“前车之鉴”可以引以为鉴，因此分析国外经验是当下唯一可行之举。本文主要分析美国寿险费率市场化过程中的一些重要举措，希望对我国寿险费率市场化的审慎推广具有一定启示。

　　增加保险费率申报的透明性

　　一直以来，美国的保险法律都使保险公司可以保持他们费率申报的机密性，但是今年5月以来，美国各州陆续颁布法案，要求保险公司提高健康保险费率申报的公开性和透明性。例如，华盛顿的新法案规定，在保险公司确定有关费率的文档已经正式整理完成后，可以由公众公开审查10天，文档内容包括费率制定的假定以及相关解释。这些规定保证公众可以获取更多关于保费的重要信息，也能更好地理解为什么保费会上涨。

　　监管部门加快保险产品审批

　　美国寿险费率市场化过程中，为了加快保险产品的审批过程，NAIC开发了一款基于Adobe便携文档格式(PDF)的电子归档方案，即SERFF。有了SERFF的归档，审核可以在几分钟内完成，而不是以往的几个星期甚至几个月，审核过程变得快而可靠。审核时间的大量缩短，使得产品面向市场的速度加快，也提高了获得利润的可能性。

　　通过互联网而不是美国邮政系统在保险公司和州条例委员会之间来回地发送文档，保险公司每个月可以减少至少300美元成本，也提高了职员的工作效率。电子归档系统在一个分析员接手另一个分析员的工作时具有更大的安全性，降低了交接过程中的风险。保险公司也有所获利，因为减少了邮资，提高了更快把时间转化成金钱的机会，能在新的市场中获取更多良机，提供更新更好的保险产品。