美国寿险费率市场化给中国保险市场的提示

向日葵保险网

[导读]：由于我国的保险市场一直以来实行严格的价格管制，使得我国的寿险费率市场化没有自身的“前车之鉴”可以引以为鉴，因此分析国外经验是当下唯一可行之举。本文主要分析美国寿险费率市场化过程中的一些重要举措，希望对我国寿险费率市场化的审慎推广具有一定启示。

　　充分发挥精算师作用

　　美国的保险法律法规对精算师的配置及监管做出了明确的规定与说明，充分显示了这类专业人才的重要性，他们不仅在保险公司起着重要作用，同时也为美国的保险监督管理提供专业的技术服务。例如，NAIC规定，保险公司的精算师必须每年向监管部门提交关于公司的保险产品和费率的精算报告。同时，全美50个州、哥伦比亚特区和4个托管区都有自己的保险署，而其雇员必须包括一定数量的精算师。这些完善的法律规定在寿险费率市场化的背景下，有助于加强保险监管部门对保险公司的监管，防止市场费率的混乱和无秩序状态。

　　加强保护消费者

　　加强对剩余保险市场的研究

　　寿险费率的市场化会使一些风险程度较大的被保险人难以得到相应的保险保障，从而丧失社会公平性。美国的做法是通过各个州的剩余市场系统来解决严重的供给不足问题。该系统规定，保险人在一些州范围内必须承保某些类型的保险，而且在承保时即使做不到接受全部的投保申请，也必须接受其中的绝大部分。如果寿险公司想要在自愿市场上出售保险，它就必须参与剩余市场。