目前，仅仅依靠代理制和员工制、分销与直销、专业化与综合经营等模式是不能解决当下营销难题的。需要构建一个“三维多元”的保险营销模式，其中，“三维”是指时间、空间和产品三个维度。

　　进一步深化保险营销体制改革

　　中国目前的保险营销模式需要变革。那么，变革的方向是什么？

　　这是一个宏大的而且是众说纷纭的主题。十年前的主流观点是发展专业保险中介，认为只要专业中介强大了，一切问题就可以迎刃而解，然而今天的现实却并非如此。有人建议加强对代理人职业道德的培训，然而制度层面的问题是简单的道德说教所无法解决的。有人建议要对代理人严格管理，建立更严格的惩戒制度，然而，代理人所承受的压力已经够大了，其实很多问题就是压出来的，通俗地说，这样的措施类似于用泻药治疗体虚者的旺火，效果可能适得其反。还有人建议干脆废掉个人代理制度，这样的建议类似于因噎废食，也未必可取。

　　出路何在？我们认为，仅仅是在代理制和员工制、分销与直销、专业化与综合经营等等之间做出选择是远远不够的，也是不能解决问题的。一个系统性的问题，靠单兵作战、一点突破是不可能的，还需要其他条件共同起作用。为此，我们结合国际经验和中国的文化传统，构建了一个称为“三维多元”的保险营销模式。其中，“三维”是指时间、空间和产品三个维度。

　　时间维度

　　重新构建一个新的保险营销模式不可能是一蹴而就的，需要循序渐近、分步推进。第一步，需要逐步缓解整个保险营销链条上的保费压力，逐渐改变对营销部门和营销人员的评价标准。第二步，各家公司在保险营销制度改革上都有一些自己的探索和经验，有些非常有借鉴意义，特别是专属代理人办公室模式和加盟店模式，金融综合经营过程中对销售渠道的整合，这些做法和经验值得在全行业进行讨论、争鸣和试点，允许并鼓励各种新型营销模式的存在，形成百花齐放的格局。第三步，由乱而治，在各种试点基本成熟的基础上，制定各项规则，引导、规范新营销模式健康发展。

　　空间维度

　　空间维度体现在保险营销制度的城乡有别、区域有别和公司有别上。

　　农村是一个典型的熟人和半熟人社会，有意的保险欺诈和误导在这里基本没有市场，因此特别适合保险制度的扎根和稳固。在农村，需要相对分散的保险代理人和相对集中的保险营销与服务门店（专属代理人办公室、加盟店、营业部皆可）相结合。保险代理人一定要从在乡邻中威望高、信誉好的人中精挑细选，服务门店应至少设立到乡镇一级。必须配套的是对代理人和营业员保险知识的培训，尽量减少代理人和营销员因本身知识不足的误导。从保险业声誉提升的角度看，保险业的希望在农村，但如果像城市一样，欺骗和误导大量存在，保险业最没有希望的地方也是农村。城市的保险营销从以代理人为主体的模式向以专属代理人办公室或者加盟店的方向转变。当然，需要特别说明的是，专属代理人办公室的销售模式并不是严格排斥现有的个人保险代理人制度，原来的制度可以转换，也可以保留。同时，电子商务和电话直销也是需要加强的，丝毫不能有所偏废。

　　中国是一个区域经济差距非常明显的国家，主要表现在不同地区社会经济发展的不平衡。除了总体上呈现东、中、西三个层次外，各个区域内部的不平衡也非常显著。保险营销模式应适应不同区域的社会经济发展水平。发达地区，公众的风险意识和保险意识比较强，但对代理人比较抵触，因此，专属代理人办公室和加盟店等门店模式值得参考。而不发达地区，公众对保险的了解比较少，需要代理人活跃市场传播保险知识，因此个人代理人模式有更大的用武之地。