不得开发团体两全保险

　　根据保监会昨天发布的《通知》，保险公司开发的两全保险应符合以下条件：首次给付生存保险金应当在保单生效满3年之后，保险期间不得少于5年。此外，保险公司不得开发团体两全保险。

　　所谓两全保险，是指既包含以被保险人死亡为给付保险金条件，又包含以被保险人生存为给付保险金条件的人寿保险。

　　一位保险业内人士分析称，目前市场上存在一定的保险期限低于5年的两全保险，但规模较小，一直未引起监管部门的重视。

　　中央财经大学保险学院院长郝演苏昨天表示，两全保险为储蓄型保险，为了与银行的存款业务拉开区别，保监会一直提倡两全保险的保险期限要高于5年，有别于存款业务，来实现差异化销售。

　　对于“保险公司不得开发团体两全保险”，郝演苏分析称，由于团体渠道销售两全保险，会给企业带来变相福利的渠道，涉及国家财税等问题，并且会出现退保变现等情况，因此《办法》对其提出停止。

　　通知规定，投资连结型两全保险和万能型两全保险被保险人为成年人的，在保单签发时的死亡保险金额不得低于已交保险费的105%或保单账户价值的105%。其他类型两全保险被保险人为成年人的，在保单签发时的死亡保险金额不得低于已交保险费的105%。死亡保险至少应当提供疾病身故保障责任和意外身故保障责任。一位保险公司产品研发人士称，这与此前的规定相同。

　　意外伤害险费率浮动

　　保监会下发《通知》后，不少保险业人士关注到，保险公司可以对已报送中国保监会备案的短期意外伤害保险实行费率浮动，但费率的浮动范围或浮动办法应由总公司统一制定。短期个人健康保险的费率浮动应当符合中国保监会的有关规定。

　　由于此前市场关于保险费率市场化的呼声较高，短期意外伤害保险实行费率浮动是否意味着保险公司人身保险的费率市场化起步？

　　对此，郝演苏分析称，目前国内短期意外险费率除了航意险是统一的价格标准外，其他的意外险由于是个性化定制的，并且不涉及储蓄和返还，一旦发生事故所引起的争议的也比较小，因此各家公司可以自己设定费率和条款。

　　在郝演苏看来，目前备受关注的费率市场化，还主要是指财产险，尤其是车险。费率市场化改革的前提是，产品主要面对大批量零售的消费者。

　　郝演苏还表示，目前寿险费率市场化改革还很难，产品如果设置的传统利率放开，价格将会失去控制，另外目前资本市场并不明朗，保费增长也面临压力。“就跟目前银行谈的利率市场化一样，大型存款存在一定市场化，目前的寿险产品就跟普通存款的状态一样，很难利率市场化。”