很多人去银行大堂办理业务时都有过这样的经历，一个貌似银行大堂经理的员工过来向你推荐一款理财产品，号称利息比存款储蓄高、增值无风险，还能送身故或是重疾保障，当你怦然心动继续追问这是什么类型的理财产品时，这位“大堂经理”却支支吾吾、顾左而言他，你再仔细观察这位“大堂经理”，发现她的西装颜色好像与柜台里的工作人员有色差，而且还没带银行工作牌，这时你开始怀疑这位“大堂经理”的身份了。没错，你遇到了某家保险公司的业务员，这款看上去诱人的理财产品实际上是一款银行保险。

　　一位从事银行保险销售的保险业务员朋友悄悄告诉我说，他们公司在进行业务员培训时，讲师反复强调只能说是理财产品，不要说是保险，打死你也不能说。

　　事实也是这样，听到是保险，老百姓都会保持十二分的警惕，如果披上“理财产品”的外衣，销售出去就显得容易许多，这种没有如实告知的“忽悠”手法严重侵害了消费者的权益，保监会也一再重申要严令禁止。

　　那么，保险是不是一种理财产品呢？

　　答案是肯定的，保险确实可以同时兼具保障与储蓄理财的功能。但生活中也充满着这样的疑问：业务员在推销产品的时候，都会拿着一张现金价值演示表，说这款保险收益如何比银行存款高，每年还能分红，又不像基金那样有损失本金的风险，看上去真是无懈可击。结果满期取出来时，客户拿着计算器一算发现利息比存银行还低，于是大呼上当。这时保险业务员便会以专家的姿态告诉你，保险的最大功能是保障，不能和其它理财产品比较。

　　那么，保险可以和其它理财产品比较么？

　　答案也是肯定的，但比较的前提是将产品的风险保障与生存领取分开。

　　让我们看一个例子：优保网上的“e爱家返还型定期寿险”，1980年1月1日生的李女士、身故保额选10万，保到60周岁，保费分10年缴，如果不选择保费返还的话每年缴420元，如果选择返还功能的话每年缴1019元。

　　问题出来了，如果李女士选择了返本功能，保单到期后她领到了所缴的合缴保费10190元，于是这款李女士感觉买一款30年期限没有利息的理财产品，还真不如存银行呢！

　　那怎么能忘记30年的身故保障呢？李女士为这30年10万保障身故保障花的钱是4200元（不选择保费返还时一共缴纳的保费），所以这个问题变成了：李女生买了一份纯粹保障型保险的同时，还买了一份封闭期30年，缴费期10年，每年缴599元（1019－420），30年满后一次性领10190元的理财产品。

　　通过计算发现，这款理财产品的是按年2.1%的复利增值，如果与银行存款一样按单利计算的话是2.75%的年利率，与二年期的定期存款利率差不多。