这样结果就很明显了，如果李女士觉得2.75%的年利率太低，有其它更好的投资渠道，她就不应该选择这款理财产品，即在投保时不选择返还功能，只投纯粹的身故保障就可以了，而这块与理财无关。
所以笔者的建议是，只有将保障保费和投资型保费分开，将保险产品与其它理财产品比较才有意义，就像你买了8万的汽车和2万的黄金，计算投资回报时你不会用买卖黄金的收益，去除整个10万的支出成本一样，消费品和投资品你会严格分开。
对于保险而言，消费品就是它的风险保障，只要出现保险事故时才能领取保险金，而投资品指的是它的生存领取保障，当保单经过一定的年度，或是被保险人达到某一年龄后便可领取一定的保险金。
那么如何将保费区分出来呢？
方法很简单，当你看到一个综合型的产品，你可以试着去找一个同样或类似可替代的风险保障的保险计划当参照物，参照物的保费可以看作这个综合产品中的消费品部分。
比如今年30岁的王先生买了一款新华人寿的“尊享人生保险”，基本保额选了10万，年缴保费6507元，共缴20年保到60周岁，享有的保障利益是：
1.每年按首次缴纳保险费的1%给付关爱年金；
2.30岁－60岁期间，每2年按基本保额的9%领取生存金；
3.被保险人身故，按基本保额给付保险金，保险合同终止。
上面3条保障利益，只有3含有风险保障，也就是所谓的消费品，而1和2都是生存领取的投资品，那我们需要找到3的参照物，比如优保网上的“爱相随定期寿险”，保额则选择10万，缴费期间是20年，通过测算年缴保费是440元，那么就可以这样理解，王先生每年花440元购买一份身故保障保险的同时，还花了6067元买了一份理财产品，这份理财产品每年固定领取60元（利益1），每2年领取9000元（利益2）。
有兴趣的读者可以算算这份理财产品的年利率是多少。
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