一直想写篇关于保险的文章，不过很多次对着电脑，却不知从何着手。或许因为太熟悉，思绪太多；或许因为社会上很多人对“保险”这个字眼或多或少都比较敏感，怕上来被“砖头大赠送”。不过随着中国经济的发展，越来越多的人已经认识到保险在家庭理财中的重要性，其保障的功能或许是很多金融工具无法替代的。作为一个保险从业人员，也想跟大家分享一下我眼中的保险。

　　保险的起源

　　人类社会从开始就面临着自然灾害和意外事故的侵扰，在与大自然抗争的过程中，古代人们就萌生了对付灾害事故的保险思想和原始形态的保险方法。江湖上流传着很多关于保险起源的故事，古今中外，有传说类的，有追根溯源讲诉历史的。事实上不管是春秋时期孔子提出的“拼三余一”，还是西亚两河(底格里斯河和幼发拉底河)流域的古巴比伦王国收取赋金救济制度；不管是3000年前长江商人刘牧的货物分担，还是14世纪意大利发起的海上保险，都有一个共同的出发点——“转移风险，均摊损失”，因为谁也无法预知风险是否会落到自己头上。

　　话说很早以前欧洲的一个小农庄里，每年都会有一批人到大城市里打工挣钱，但是每年回来的时候都会少一个人，留下他的父母或妻儿在家没人照顾，这些人从此失去了生活的支柱，要靠村里的救济过活。有一天村长决定每个出去的人都自愿放在村里一笔钱，用来支付这一年没有回来那个人的家人的生活费用。从那以后，每个出去工作的人都可以安心在城市里工作了。

　　何为风险？

　　保险领域提到的风险一般是指人身风险，诸如“生老病死残”等等，这也是很多人不愿主动去考虑却又客观存在的。会造成人身风险最基本的两个因素，一为疾病，一为意外；长寿从某种角度来看也是一种风险。从更广的定义来看，现实生活中不仅会存在人身风险，人们还会面临着市场风险、政策风险、职涯风险、通胀风险、心理风险、环境风险、赋税风险等等。有些风险可以通过规避、控制等方式进行管理，如尽量不去做危险系数高的事情，积极锻炼身体。但很多的风险往往存在于我们无法预知的领域，存在于我们的经验之外，就像08年南方突如其来的冰冻雨雪，就像同年9月全面爆发的金融危机。我们很难准确预测“黑天鹅”什么时候会来临，对于这种不确定性，未雨绸缪，做好应对，才能尽量避免家庭财富的损失。

　　保险卖的是什么？

　　首先想跟大家分享一个真实案例。X先生今年37岁，于2010年10月份通过申请投保重大疾病保险。因之前有胃溃疡病史，如实告知后保险公司要求进行核保体检，所投保三家公司A公司正常承保、B公司加费承保，C公司拒保。生效日分别为2010年10月25日和27日，重疾观察期90天，保额共40万元，所交保费16423.7元，20年期。2011年2月份客户因病痛再次到医院检查，最终诊断为十二指肠癌，符合重疾赔付条件。客户将该情况告知保险经纪人，11月下旬递交理赔申请，时至上个星期40万理赔款已经全部打到客户账上。这是我身边业务同仁刚刚处理完的理赔案子。

　　一份保险计划书，年交保费16423.7元，20年交，保障重疾以及身故高残，保额40万，其中30万保至88岁，10万保至85岁，无分红。这份计划或许会给人一个直观的印象：20年共交将近33万，投入时间50年左右，如果没得重大疾病最终满期返回那可怜的40万，早被通胀吞噬掉了，IRR更是惨不忍睹。然而正是这份貌似“不合算”保险计划，帮了客户的大忙。若从收益的角度出发，16423.7元保费换来40万重疾保额赔付，相信简单的数学运算就可以得出其“收益率”。此外当时客户同时投保的保单中还有40万20年期的定期寿险，年交保费1688元。以及两张意外卡单，基本保额20万，年交200元。X先生的妻子也投保了A公司的重疾险，并做了夫妻互保，附加了投保人身故及重疾豁免保险。但因生效日为12月份，X先生确诊癌症时还未过90天的观察期，因此没有享受到豁免的权利。

　　您也许会说这个例子太极端，不过正是因为风险发生的时点存在不确定性，如果单纯机械的用投资收益去评价保险的好坏，或许很难得到满意的答案。保险卖的是保障，是人的生命价值，是一种立于不败的机会，而非收益。