保险是一种特殊的商品，看不见，也不能够被试用。或许是趋利避害的天性使然，很少有家庭在考虑理财的时候会首先想到保险规划。大多数人更愿意去进行各种投资，追求更高的收益，却经常看不到相伴相生的投资风险。他们可以容忍自己在股市里赔掉很多钱，却在买保险时计较保险的收益不高。其实有没有买保险每个人也都有保险，只不过有些人是向保险公司投保，将风险转嫁给了保险公司，而有些人是自己向自己的钱包、存款投保。

　　对于一些高端客户，保险与其说是一种保障，但不如说更像一种保证。黄伟庆先生向莫先生销售保险时，莫先生认为自己公司实力强大，“可以买下三分之一个友邦”。黄伟庆先生借喻巨型邮船也要救生艇一样要有防范意识打动了莫先生。在20多年后，莫先生的企业被金融危机冲击出现困难，莫先生取出了保险帐户中的2000多万应付了危机。

　　但凡涉及到金融理财我们都不得不去考虑资金的流动性、安全性、收益性、以及税负等问题。很少能遇见一个什么问题都能解决的十全十美的全能金融产品。根据自己的风险属性、家庭财务状况以及理财目标，将资产配置到合适的地方才能更好的发挥各种金融产品的作用。保险不是要改变您的生活，而是为了确保您的生活不会被改变。

　　保险金受益权>债权>继承权

　　从国际惯例来看，保险金的受益权一般是要大于债权和继承权的。我国《合同法》第七十三条规定：人寿保险不属于债务的追偿范围，人寿保险资金账户不受债务纠纷困扰。《保险法》第23条规定：任何单位或个人都不得限制被保险人或受益人取得保险金的权利。《个人所得税法》第四条第五款规定：保险金不列入所得税应纳税额之内。《继承法》第33条规定：遗产继承人应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务。此外，一直热议的《遗产税暂行条例（草案）》第一条规定：凡在境内居住的中国公民死亡时遗有财产者，应就其在境内、境外的全部遗产，征收遗产税。《遗产税暂行条例（草案）》第二条规定：应征收遗产税的遗产包括被继承人死亡时遗留的全部财产和死亡前五年内发生的赠与财产。《遗产税暂行条例（草案）》第十五条规定：在遗产税税款缴清前，其遗产不得分割、交付遗赠，不得办理转移登记。《遗产税暂行条例（草案）》第五条第四款规定：保险金不征收遗产税、赠予税。因此保险也会被用作防止债务纠纷，建立企业财产与家庭财产防火墙；合法避税，转移财产的工具。

　　保险行业现状的一点思考

　　曾经听过一个盘子的故事，大意如下：100个学徒工到一家五星级大酒店学习厨艺，10年出师。学徒们薪水不高，但是五星级酒店的一个盘子就要1000块钱。学徒们很小心谨慎，但每年还是会有人打碎盘子。这年酒店来了个聪明的财务，他提出：每个学徒每年交10元钱，那么无论谁打碎了盘子，都不再受到处罚。大家都愿意花10元钱买个心安。可是大半年过去了，竟然还没有人打碎盘子。这时候，一个平时最谨慎小心的人想，自己是最不可能打碎盘子的，一年损失10块钱，十年就是100快啊！于是找到财务说明缘由，财务说：可以不交，出了事风险自己承担。小心人不踏实，万一打碎了盘子还是赔不起的，最终达成共识：每年交100块押金，交十年，如果打碎了盘子这押金就没收了，如果十年都没打碎，到时候退还1000块押金。大家都觉得自己不会是那个会打碎盘子的人，于是纷纷效仿。于是第二年财务收了10000元押金。留下1000元准备赔盘子的钱，9000元去投资，到了年底，还赚了不只一个盘子的钱。听说了此事，小心人又不平了：用我们的钱去赚了那么多钱，却不分给我们，太不公平了。财务说：我赚钱是靠自己的脑力体力，也有我的功劳。要不再多交点，每年120元，十年后我不仅还你1200，还把盈利的70%分给你，如何？小心人觉得这样更划算，于是自己马上交了120，回去还鼓动别的工友也多交一点。这一年恰逢股市大涨，财务赚了很多，到了年终，大家一看自己的账户，非但没有像去年一样花掉10快，反而还多了几块钱红利。于是财务鼓动大家说，大家不如把自己不急用的钱都给我吧，多给我的钱我帮你们运作，我只按帐户价值的百分之几收大家一点管理费，其余赚多少都归你们，但是万一亏了，请大家也别怪我……

　　从消费型到返还型，再演变为分红型，投资型，在发展的路上，保险渐行渐远，已经远离“最初的梦想”了。“目前分红险占市场份额高达八成，这样不利于寿险市场的均衡发展，也不利于提高消费者的保障水平。”一位保险专家分析说，寿险产品亟待创新。“保险回归保障本质”，希望不仅仅只是一个美丽的愿望。（文章来源：金库网）