一、近年来河北省寿险产品发展概况

　　（一）当前河北省在售寿险产品基本情况

　　目前，河北省在售寿险产品1027个，其中普通型寿险384个，分红型寿险559个，万能产品84个。从各公司的个人代理及银保两大渠道销售前三名产品来看，主要是分红型两全保险，这些产品保费基本占各公司总保费的80%左右。其中个人代理渠道产品以期缴为主，保险保障略高于银保渠道产品；银保渠道产品以趸缴为主，产品投资理财功能更加突出。

　　（二）产品问题引起的延伸问题

　　一是销售误导和退保问题。目前，寿险新型产品增长较快，占比达到80%以上，尤其在银保渠道销售的新型产品保险期限多为3年期、5年期业务，同时高现金价值产品的出现，使客户一年内能够还本，增加了客户资金支取的灵活性。这些产品共同的特点是期限较短，易与银行存款利率形成简单对比，从而引发销售误导和退保问题。二是赔付问题。多数公司寿险产品采用附加健康险组合销售的方式，但保险责任对治疗方式限制过于详细。由于寿险具有长期性，而且现在医疗条件改进较快，部分消费者发生保险责任范围内事故的，由于治疗方式与条款不符不能得到保障，形成寿险理赔风险。三是行业发展问题。长期过于偏重销售投资理财型寿险产品，导致社会对保险的错误认知，影响到寿险行业的可持续发展。当前，寿险业务增长乏力与社会对保险认同度低、寿险产品缺乏竞争力密切相关。

　　二、寿险产品竞争力分析

　　（一）寿险产品优势

　　寿险是以被保险人的生命作为保险标的，以被保险人生存或死亡为保险责任的一种保险。保险产品的竞争力是产品保障程度、收益水平、价格高低、服务质量、公司品牌等方面的综合体现。随着经济社会的发展，消费者对寿险产品需求呈层次化和多样化。不同的成长阶段、不同的经济条件的群体，对于保险有不同的需求。通过对当前的消费群体分析，一般收入群体，首先考虑基本风险保障，希望生存时期获得继续生存所需的生活保障，希望在遇到死亡风险时获得为家属提供继续生活的保险保障；高收入群体，除了希望获得死亡、生存、养老等风险保障外，将保险作为理财方式，分散投资渠道，实现资金保值增值。

　　（二）当前影响寿险产品竞争力的因素

　　1．寿险产品保障优势不突出。寿险产品风险保障及长期储蓄优势是寿险产品竞争力的根本，是寿险产品相对于其他金融产品体现竞争力的最重要因素。然而，目前寿险产品保障优势并不突出，一是市场定位不清晰。部分公司偏重短期资金量占有和积累，盲目追求保费规模，忽视保险满足人们风险保障需求的根本。二是公司主导销售趋向明显，未能形成客户需求导向的经营理念和经营模式。大部分寿险产品设计、宣传和卖点过于偏重和强调短期投资理财，保障优势不突出，风险保障程度较低，难以满足消费者真实的保险保障需求。三是售后服务不到位。前期销售讲解不清或医疗条件变化导致出险后不能得到预期赔付，影响客户对保险保障功能的认可度。

　　2.寿险产品投资收益不理想。近年来，受国际经济形势影响，国内经济、金融发展的不确定性因素增加，资本市场持续低迷，寿险产品投资收益不理想，从5年期满期给付情况看，部分公司产品满期收益出现低于银行存款同期利息情况，而今年分红情况更加不容乐观，寿险投资型产品在各类金融产品中竞争劣势比较明显。