寿险做主缺啥补啥，一张保单可多次理赔

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[导读]：“保单的设计原理是根据保额、保费以及产品来确定是否符合客户的家庭需求。”大都会人寿广分顾问行销营业处经理苏菲解释说，在保单规划中主险和附加险的搭配都是根据客户家庭实际情况比如当下的家庭责任、费用的优先顺序和支付力，来解决客户最担心的问题，让其拥有一份属于自己家庭的保障计划。

　　据专家介绍，附加险是相对于主险而言的，是对主险基本保障功能的一种扩充。附加险的重要性不言而喻，可以使保障更加全面，保障的范围和项目更加广泛，覆盖到主险没有涉及的风险。目前保险公司的附加险产品保障功能可以满足人寿、意外、医疗、重疾等各方面需求，在实际操作中，投保人也要学会根据自身的需求搭配合适的附加险，选择附加险时，首先要清楚所投主险的保障范围，然后根据主险的缺漏来选择有补充作用、自身也有需求的附加险。

　　寿险做主险，缺啥保障附险来补

　　面对种类繁多的主险和附加险，应该如何搭配才能产生最大的保障效力？

　　“保单的设计原理是根据保额、保费以及产品来确定是否符合客户的家庭需求。”大都会人寿广分顾问行销营业处经理苏菲解释说，在保单规划中主险和附加险的搭配都是根据客户家庭实际情况比如当下的家庭责任、费用的优先顺序和支付力，来解决客户最担心的问题，让其拥有一份属于自己家庭的保障计划。

　　其中，附加险最大的优势是可以用较少的保险费获得更高保额的保障。一般附加险的保险期限为一年，客户在每个保单周年日可以根据新的保障需求进行适当的调整，比如减少或增加附加险、提高附加险的保额，甚至每年都可以选择保险公司最新的附加险品种等等。通过这种和主险的灵活组合和搭配，其实可以满足不同客户的保障需求。

　　想要多重保障，主附险搭配有原则

　　虽然主附险的搭配可以令保障更充足，但并不是所有的主附险搭配可以实现多重保障，多次理赔的功能。

　　一般来说，主险与附险的搭配，通常主险是独立的一份终身寿险或者定期寿险，附加险则可以是意外险和医疗险，包括重大疾病、住院费用和住院补贴，所以客户可以做到一份保单、两次理赔。业内人士表示，事实上这种保单组合不仅可以两次理赔，也可以三次、四次甚至多次理赔，实际案例中多次理赔常见于客户投保医疗附加险的情况。

　　而一些保险计划从形态上看虽然也是主附险的结构，但是这种结构是具有关联的。

　　比如有些必须附着于寿险才能购买的健康医疗附加险，如主险和附加险保额一致的话，若其中一个险种发生赔付，合同即告终止，这一类的主附险一体的组合并不具备两次理赔功能。据了解，一些返还型的长期重大疾病保险就属于这一类型，因为它实际的组合通常就是一款两全型的寿险附加重大疾病保险。