相对于“养儿防老”“以房养老”及社保养老而言，商业养老保险具有很强的自主性，每个人可根据自己退休后的预期资金需求确定保额，并按照自身年龄、经济条件、风险偏好、已有福利准备等自主进行养老规划。

　　其次，商业养老保险流程透明。作为一份经济合同，商业养老保险的内容及履行受到严格的市场监管。投保人只要在合同约定的时期内按时交纳保险费，等到合同约定的年龄，就可以开始在一定时间范围内从保险公司持续领取一定的养老金。

　　再次，商业养老保险相对稳定。与投资房产、股票、金融衍生品等理财方式相比，商业养老保险能够在整个养老资金配置中提供“确定”的养老金水平，保证长期、稳定的现金流，而且能在准备过程中帮助个人进行约束性的长期资产储备，做到专款专用。

　　最后，商业养老保险风险较低，不容易受到政策和经济环境影响，拿多拿少只和最初的投保金额以及选择险种的利益相关。

　　三、商业养老保险“面面观”

　　经过多年的发展，我国商业保险市场日趋成熟，产品也比较多样。据记者了解，市场上商业养老保险产品主要分为四大类：传统型养老险、分红型养老险、万能型养老险和投资连结险，但这些产品针对性又各有差异。

　　新华保险专家认为，传统型养老保险最大的优势在于利益确定，养老金的领取不受外因影响，但缺点也正因为如此，如果通胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险。但记者了解到，随着保监会新政频出，传统险利率放开也有望成行，若然，传统型养老保险将进一步释放群众的保障型寿险需求。

　　其次，分红型养老保险的利益与保险公司经营业绩挂钩，理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值，但是由于分红具有不确定性，也有可能因该公司的经营业绩不好而产生风险。据记者随机调查，大部分人在选择此类保险时都青睐国内大型寿险公司。总体而言，以上两类保险比较适合于保守、风险承受能力较低的需求者。

　　专家同时指出，万能险的特点是下有保底利率，上不封顶，每月公布结算利率，按月结算，复利增长，资本市场环境好的时候可一定程度上缓解银行利率波动和通货膨胀的影响。如新华保险至爱无双万能险就规定了2.5%的保底收益。但是万能险领取灵活，因此相对更适合比较理性，能坚持长期投资、自制能力强的投资人。

　　投连险是保险产品中风险最高的一类，以投资为主，兼顾保障，不同账户之间可自行灵活转换，以适应资本市场不同的形势。一般而言，只要坚持长线投资，有可能收益较高。如新华保险“创世之约”自2000年6月30日账户创立至2011年12月31日期间，在市场上表现优秀。但专家提示，若受不了短期波动而盲目调整，有可能损失较大，因此投连险更适合风险承受力强，坚持长期投资理念的人。