中国老龄科研中心2011年的一项调查显示，中国60岁以上老年人余寿中有三分之二时间处于带病生存状态，呈现部分失能和完全失能的老年人有3300万人。

　　疾病及身体机能的衰老同时引发意外伤害的概率提升，比如老年人常患有骨质疏松，很容易扭伤、摔伤、跌倒甚至骨折。据了解，老年人因伤就诊病例中，一半以上为跌倒病例；因伤住院病例中，超过80％为跌倒病例。

　　因此，新华保险专家强调，养老规划的前提在于生命的延续，在购买商业养老保险之前，对自身进行全面保障，购买充足的意外险、医疗险及健康险非常必要。

　　据了解，新华保险近年来在上海推行“银发无忧”公益险种，这是一项专门针对老年人的意外伤害综合保障计划，保障范围涵盖意外身故、伤残、骨折津贴，并有住院护理附加险，已为超过百万名老年人的人身安全提供了保障，深受广大老年朋友的欢迎，并得到了社会各界的肯定。

　　但专家提示，一般老年人发生医疗费用支出和意外事故的风险比年轻人要大，因此，经常会出现保费和保额倒挂的现象，很不划算，尤其是一些重大疾病保险。而且老年人购买保险往往容易受到年龄和身体原因（如疾病）限制，建议从年轻时起增强保障意识，尽早购买。

　　五、投保需要量入为出

　　郎咸平曾在博客上描述过，以北京为例，一个普通家庭一年的生活费是5万元，如果CPI的涨幅维持在3%的水平，那么20年后需要维持现在的生活水平，一年就需要9万元。假如现在距离退休还有20年，而退休之后还要再活20年，那么在退休之后就需要242万元的养老金。

　　百万元养老金的计算结果加剧了部分人的养老恐惧症，同时使人心生疑惑：到底需要准备多少钱才够养老？

　　就理论而言，养老险当然越多越好，但保额高低与保费多少息息相关，养老险保费支出需要有一定的经济收入来支撑。因此，选择养老险的关键就是量入为出。

　　新华保险产品开发人员建议，用于购买保险的支出控制在家庭总资产的10-15%之间比较合理，既不影响当下生活质量，又能未雨绸缪做好规划。

　　对于财力有限的工薪族，一次交清及三年、五年等短期交费方式无疑使其面临较大支出压力，因此不妨选择相对长期的交费方式。一般而言在同等保障情况下，交纳期限越长，每年交纳的保费数额越少。如新华保险“祥瑞一生”终身保障计划可十年或二十年交，保单具有“养老年金转换”功能，可以根据需要适时转换，增加保单的可见利益，灵活实现养老规划；同时该产品采用新华保险经典的保额分红功能，通过复利方式的长期积累，使保障额度不断增长，体现出资金的时间价值。

　　孟子见梁惠王时曾言：“五亩之宅，树之以桑，五十者可以衣帛矣。鸡豚狗彘之畜，无失其时，七十者可以食肉矣。”可见，养老不仅是古往今来经久不息的话题之一，也反映出人们在生命过程中对于风险的意识，责任的意识，及未来规划的意识。随着社会保险教育程度的加深，以及人们风险意识的逐步提高，商业养老保险产品逐渐成为现代人实现“老有所依”的热门选择，其行情有望水涨船高。(文章来源：中国经济网)