工资收入较稳定，有基本的社保，有房——这些是参与本期“你不理财，才不理你”的三个家庭的类似特点，这几个家庭的家庭资产流动性均不错，唯一遗憾的是缺乏较好的增值渠道，有的放做银行活期存款收益偏低，有的投资到股市中，风险偏大导致亏损。针对这三个家庭的不同情况，理财嘉宾分别提供了不一样的理财建议。

　　出场嘉宾：

　　梁文杰，浦发银行南宁分行理财经理

　　熊文静，工行广西分行营业部国际理财师

　　黄胜德，中信银行南宁分行金融理财师

　　流动资产占比大

　　理财收益有点低

　　基本情况

　　莫女士今年28岁，月收入4000元，享有基本的社保和医保待遇。丈夫是事业单位工作人员，月收入4300元多，也有基本社保和医保。小孩1岁，由家婆带。家有存款20万元，其中15万元存定期，5万元活期。

　　家里有三房二厅住房一套，无房贷，没有其他投资。家庭月支出3300元左右。

　　理财目标：

　　1.莫女士准备每月拿出1500元出来作为投资，为孩子今后上学、工作做积累。

　　2.考虑投资一份教育保险。

　　3.如何能够实现财产的稳定增值，但他们不想介入高风险投资品种。

　　工行熊文静理财建议：

　　莫女士的家庭正处于子女成长期，个人属于稳健型投资者，由于疏于投资理财，家庭财务状况总体特点是流动性资产占比较大，这说明了家庭生活备用金充裕，但资金不能有效运转，无法实现增值，导致理财收益偏低，应适度调整家庭资产配置。

　　另外，在家庭保障方面，夫妻双方只有社保，明显缺乏充足的保障，家庭保障不足是家庭理财常见误区之一。

　　1.家庭储备金

　　从莫女士家庭来看，家庭月支出维持在3300元，就莫女士家庭的经济状况来说，属于较为合理的生活支出，作为现金规划的原则来说，莫女士应准备3～6个月的生活支出作为家庭应急准备资金，1万～2万元钱即可。历史经验证明，大部分家庭备用金的70%是常年不动的，因此建议拿1万元货币基金和1万元银行存款作为现金规划的投资组合。

　　2.子女教育

　　子女的教育费是刚性需求，稳健的投资工具是首选，然而教育金的投入是一个长期不间断的积累过程，因此建议采用每月固定投资的方式，如每月基金定投1500元，为孩子积攒一笔教育金。筹备教育基金关健是确保专款专用，另外还需选择一份教育保险，既能帮助自己强制性储蓄，又能享受其它理财模式无法给予的保费豁免和保障功能。

　　3.保险保障

　　一般人可以做好储蓄和投资，但如果没有长期的保障规划，仍存在很大的财务风险。买保险的目的是弥补风险发生后的收入损失，完成对家庭其他成员的责任，以备一旦发生人身及健康风险，家庭的生活质量不受影响，因此建议莫女士和其丈夫均投保重大疾病保险附加意外险、终身医疗险和终身寿险；莫女士的孩子投保重大疾病保险附加医疗险和意外保险。

　　根据保险的双10原则，保额是年收入的10倍，即100万元，保费是年收入的十分之一，即8000元。一般保障型保险产品的预算应控制在不超过年收入的15%为宜，理财及投资型保险产品的预算应控制在年收入15%左右，家庭1年的总保费支出以不超过家庭年收入的30%为宜。

　　4.资产增值

　　莫女士家庭收支平衡，财务状况比较健康，最大的问题是家庭目前的结余比例为60%(年结余/收入总计)，这说明莫女士家庭控制支出的能力较强，同时累积资产的能力也较强，有很大的理财空间。

　　建议拿10万元购买债券型基金，5万元购买中等风险的混合型基金，平摊成本、分散风险，获取稳健的收益，每月再定投基金1000元及黄金积存1000元，可用于储备养老基金。