安排好养老问题

　　基本情况：

　　卓女士，今年30岁，月收入4500元，无任何保险。丈夫月入6000元，有社保，两人的女儿刚满8个月。家有房产一处，二房二厅，15年按揭，每月还贷2100元，家庭每月开支3000元。

　　家里还有存款8万元，无投资，每年给男方父母约4000元。

　　理财目标：

　　1.需要为孩子积累教育金，还想给孩子买一份少儿险。

　　2.5年后，买一辆价值10万元左右的车。

　　3.6年后，预计需要赡养双方三个老人，男方父母无退休金，目前在老家生活，有参加农村合作医疗；女方母亲在帮他们带小孩，每月有工资1800元左右，老人自己存着，老人有社保但较低，将来有可能无法抵御突如其来的风险。希望现在就开始为老人准备养老资金，防止老人将来有什么病痛之类的意外，需要准备多少钱？

　　4.夫妻二人的养老计划如何准备。

　　中信银行黄胜德理财建议：

　　1.构建“防火墙”

　　鉴于卓女士无任何保险，而先生仅有社保，无商业险补充，需要未雨绸缪，通过保险配置来对冲长期风险，以获得可靠的保障。建议卓女士夫妇从人身意外、定期寿险、住院医疗以及重大疾病险等险种顺序配置商业保险，将保额设置在家庭年收入的5～10倍，以保障意外情况下未来5～10年的家庭生活不受影响，保费控制在年收入的10%左右。按年收入12万元计算，可将保额设置为60万～120万元，最好挑选能按月支付保费的月供式保险，每月保费支出约为1000元左右，以均衡家庭日常收支，提高资金使用效率。此外，对于少儿险，建议本着先保大人后保小孩的原则，并结合家庭收入情况，在根据上述计划建立卓女士夫妇保险规划之后，每月仅需安排100元左右的保费支出购买少儿意外等少量保险即可。

　　2.构建投资规划

　　根据卓女士夫妇的工作收入及赡养父母等家庭情况，初步判断卓女士夫妇的风险偏好，为稳健型，投资规划应是在稳健的基础上寻求相对收益。

　　①好好工作，确保源源不断的现金流，夯实家庭理财基石。同时持续“充电”，尽可能利用业余时间参与网络及社会上的技能培训，努力提升职业技能，促进夫妇双方职位升迁和收入倍增。

　　②建议卓女士将目前的8万元存款购买银行较低风险、较高收益的稳健投资计划等中长期债券投资方向系列理财产品，提高理财收益，预计年化收益6%左右，5年后即可积累10万元购车资金。

　　③中长期投资计划

　　建议卓女士母亲用每月1800元工资定投一支开放式纯债基金，预计年化收益率5%左右，6年后预计可积累约15万元，作用补充养老金并应对突入其来的风险；从卓女士家庭基本情况的信息获悉，卓女士家庭每月开销3000元，月供2100元，父母赡养费平均每月340元，加上其它零星开支，保守估计该家庭每个月的基本刚性开支5500元左右，如扣减前述每月增加的1100元保费支出后，卓女士夫妇每月仍有3900元左右的结余资金。建议卓女士利用基金申购费率优惠的银行个人网银渠道做好如下定投安排：一是安排1300元/月资金定投一支指数型基金，按照平均年化预期收益率7%，预计30年后，可以为卓女士夫妇积累158万元左右的养老金；二是安排1300元/月资金定投一支混合型基金，按照平均年化预期收益率6%，预计18年后，可以为女儿积累50万元左右的大学教育金；三是安排1300元/月资金定投一支纯券基金，按照平均年化预期收益率5%，预计6年后，可以为男方父母积累10万元左右的养老金。