“背靠政府”两年零赔付

　　保证保险融资成本多由保费和银行贷款利率组成，由于运作流程、目标客户对象差异较大，面对的违约风险也并不一样，导致费率差异较大，违约率也不尽相同。

　　例如，太保财险在上海试点科技企业履约保证保险逾2年，截至2012年10月，承保的总贷款规模不到10亿元。尚无赔付案例。

　　这与保险公司初涉信保领域较为谨慎、承保条件严格有关。例如，该保险针对上海科技(6.66,0.09,1.37%)型中小企业，企业还需经过上海市科委的推荐，这将更多其他类型的创业型公司和风险更大的企业排除在外。此外，由于科技型中小企业接受市科委领导，企业违约的道德风险也大大降低。

　　目前，浙江全省推广的小额贷款保证保险尚无确切赔付数据。根据记者此前调查的宁波模式，截至2011年11月，试点两年的宁波小额贷款保证保险不良率约为千分之三点六，保险公司赔付金额为392万。

　　上述模式多由政府设立风险补偿机制，费率设定和企业融资成本相对较低。上述模式下，年化保费一般约为贷款本息的2%，银行贷款利率最高不超过同期基准利率上浮30%的水平。贷款期限一般一年。以央行6个月至1年期贷款基准利率6%计，利息成本最高为7.8%，小额贷的年化资金使用成本约在10%。

　　“目前，平安小微型企业贷款保证保险费率高于上述两种模式，略低于小贷公司贷款利率。”还是主文第二部分倒数第二段还是不太准确改为

　　“目前，平安小微型企业贷款保证保险总费率高于上述两种模式，低于小贷公司贷款利率。”

　　平安小微型企业贷款保证保险目前开展一年，目前，试点6个城市中5个信贷损失为零，有1个城市不良超预期。如果以其开展6年的易贷险做参照，保险损失约为保额的5%-6%，低于8%的国际平均水平。

　　承保总额偏低

　　越来越多的保险公司正从以前的拒绝，到尝试进入无抵押贷款保证保险市场。不过，风控至上的保险行业整体承保额并不算高。太保财险在上海试点科技企业履约保证保险逾2年，截至2012年10月，承保的总贷款规模不到10亿元。平安财险开展小微型企业贷款保证保险业务一年来，在6个城市共承保小微企业100余家，承保总额超过1亿元，承保余额约7000万元。

　　“我同意这个额度不是很大。”宋光洙接受本报记者采访时称，“信用保险市场很大，未来可能会有10万亿的市场容量。但风险同样巨大，因此在大规模铺开之前需要不断的验证。”

　　平安信保对于信用保险市场信心满满。宋光洙认为，信用保证保险可能会是未来竞争蓝海，不仅是个人消费信贷保证保险，小微型企业贷款保证保险也是。

　　人保财险上海分公司一位人士表示，贷款保证保险的经营风险不同于其他常规险种，经营过程中对风险识别和风险管控的要求比较高，是典型的管理型险种。因此，需要保险公司根据自身的承保政策、经营模式，积极、稳妥地开拓此类业务。

　　太保财险有人士则认为，贷款保证保险很难说是保险业务的蓝海。对于保险公司来说，小额贷款本身保额不高，所以保费规模小。同时，由于投保的是小微企业，为了不加重企业负担，保险公司不可能收取高额的保费。小贷保证保险只是小贷融资手段之一，还有其它如抵押、担保等方式。（文章来源：21世纪经济报道）