“一个常被忽略的事情就是当深圳市民在徒步穿越、攀岩、江河漂流时，往往只是购买了普通的意外保险，而由于他所从事的为高风险行为，一般的意外保险在此情况下是无效的。”李卫平表示，这时需要购买专门针对户外运动的意外保险，如有些保险公司开设有专门的户外运动险等。此外，李卫平提醒，还有些没有实施新残标的意外险没有包括三度烧伤责任，除非烧伤后达到残疾标准按残疾来赔付，又或者是在购买意外险时消费者额外购买了意外伤害医疗，否则一般烧伤很难获得意外险的赔付。

　　家庭买保险应该优先考虑经济支柱

　　此外，消费者应该注意到，单纯的意外伤害只是保障意外伤害导致的一些后果，如身故和残疾。而单纯的意外险是没有意外医疗的，只有消费者同时购买了包括一般意外伤害险和意外伤害医疗的综合的意外险时才有意外医疗的赔付。

　　李卫平表示，一般来说，一个完整的意外伤害险包括意外伤害主险，这主要是解决身故和残疾的保障；加上意外伤害医疗；再加上意外伤害住院津贴，或叫做误工费。而有些综合意外险，还会专门增加交通意外的保障程度，如航空意外，这样一旦在交通出行时发生意外，除了一般意外险的赔付以外，另外还会增加一份交通意外的赔付。

　　比如，一份保障100万元一般意外险的综合意外险中，如还包括100万元的航空意外险的话，那如果发生航空意外造成被保险人身故，那么保险公司就要赔付200万元，两者是一个叠加，而不是覆盖。

　　对于投保的额度，李卫平建议，消费者应该按自己年收入的6—10倍来进行投保。此外，对于家庭中哪一角色最应该购买意外险，李卫平表示，一般所有人都需要购买意外保险，而最需要购买意外险的人群就是高风险人员（海洋作业、高空作业、工厂等工作人员），但同时，越高风险的人也越难买保险。从家庭角度看，最需要购买的是家庭经济支柱成员，比如丈夫或者是妻子，其次是配偶、父母、子女等。“很多家庭把子女放在第一位购买，恰恰是不对的，”李卫平表示。

　　同时，在众多的保险中，李卫平也建议消费者优先选择购买意外险。“网上说的意外险是很重要的险种，应优先配置的观点是正确的，”李卫平表示，一是由于意外一旦发生危害很大，而且意外伤害发生的概率最高，二是意外险的保费相对较便宜。

　　而对于同样保障有身故和残疾的寿险和意外险而言，两者的区别是怎样的？对此，李卫平表示，一般寿险比意外险多了疾病身故责任，而意外伤害险则比寿险多了意外伤害残疾的责任。“寿险只保身故，但不管是疾病身故还是意外身故都在保障内，而意外伤害只保意外身故。此外，一般寿险只保障全残，一般残疾则不在寿险保障内，而意外险则包括身故和所有的残疾。举例来说，双手双脚都没了，或双侧眼球缺失等才是10级残疾中的1级全残，寿险才保，而意外伤害险则10级残疾都可保障，两种保险可以结合一起投保。