王和：认知时代保险需要思考如何面对的问题
向日葵保险网
[导读]：在认知革命到来的时代，保险需要认真思考“如何面对”的命题。未来保险，尤其是重大疾病保险在面临空前机遇的同时，也面临着空前的挑战，生命范畴的认知革命，无疑将引发传统保险的“改朝换代”。
分子生物学、影像医学和穿戴式设备将从根本上改变医疗和健康管理，并催生精准医疗和智我管理，而这一切均将对传统
人身保险，特别是
健康保险产生颠覆性的影响，具体表现在“群体”和“个体”两个维度。
从“群体”的角度看，科技进步和健康管理意识觉醒将共同推动生命质量的提升，继而改变生命的“长度”，因此，长寿风险是必然，更是自然。长寿风险无疑将成为社会管理、社会保障体系和人身保险的重要影响因素，而这种风险的“长尾”特征应当引起高度关注，需要未雨绸缪，防患于未然，以避免不可逆的系统性风险。
生命数据维度的极大丰富，特别是神经网络技术的出现与应用，为解释生命，特别是疾病的因果关系提供了全新的可能，使得保险定价进入真正意义上的“精算时代”。
生命数据的实时性将为动态地观察提供了可能，同时，“环境是影响健康的关键因素”已成为共识，因此，生命环境的“日新月异”也需要“生命表”的与时俱进，全息和动态“生命表”呼之欲出，同时，挑战了人身保险的定价基础及其稳定性。
从“个体”的角度看，分子生物学和医学影像学的进步，将挑战并改写传统认识下的“可能”，焦点将集中在疾病的发现与诊断，治疗的技术、方法与药物以及成本。
就保险而言，首先，影响的是“风险”，即发病率，而发病率的变化更多的不是由于“存在”，而是基于“发现”，即发现（诊断）能力的提升。因此，如何理解和判断，如何利用和管理，挑战了传统认识，也包括精算的基础。同时，风险的“新发现”，无疑将为保险创造新机遇。其次，临床医学的一次次革命性进步，将改写人类与病魔的关系，也改变人们对于疾病风险的传统认识，“不治之症”将被重新定义。同时，相关领域的“概率”变化无疑将影响保险经营的基础。第三，无论是“诊断”，还是“治疗”，科技带来新可能的同时，也面临着“新成本”问题，且是巨额的成本。个体往往难以单独承担，因此，迫切需要通过保险机制实现自我积累和社会互助。
面向未来，保险，尤其是
重大疾病保险在面临空前机遇的同时，也面临着空前的挑战。经营技术层面的问题，如精算、核保和理赔等固然重要，而经营模式层面的调整与变革则更重要。但最重要的是对于新技术带来的生命和健康管理意识和能力变化的洞察，因此，文化与理念是前提和基础，“生命关照”将成为这一切的魂魄所在。
如果人类能够实现在分子层面解释生命，那么，“计算”将成为解释的基础和基本方法。未来，无论是诊断，还是治疗，也包括药物，均属于（认知）计算科学的范畴，算法将成为核心动力，医学的范式革命（计算医学）即将到来！
传统保险精算是从“果”的视角，通过归因分析，去探究生命“因”的存在，去回答“为什么”，但这种回答更多的是一种具有主观和“大类”色彩的“猜测”，甚至可能陷入统计学的“绞肉机”。
生命科学则是从基本和微观层面，去客观地发现、观察和解释生命“因”的存在与规律，去回答“是什么”。
生命范畴的认知革命，无疑将引发传统保险的“改朝换代”。
如果生命是已知的，那么，保险还保什么？怎么保？
