主持人：客户在选择保险时，如果想兼顾二者的话，需注意哪些问题？

　　穆兴国：从选择保险产品来看，有一个简单易记的“九阴真经”——收益、保障、灵活性、功能。如果一款保险产品能兼顾以上，您觉得还不错，那就是好产品。具体一点讲： 收益，前提是必须要保证本金安全，如果买保险也有损失，那不如去买基金和股票博弈好了，之所以有的客户会发生损失，多是没有规划好自己的投保金额和交费年限及保障期间。除此之外，只要收益比存定期、买国债或一些短期银行理财产品收益略高一些就可以。保障，是必须要考虑的，因为一款理财型的保险较其他银行理财产品有绝对优势的地方就在此，一般附加险需要额外付费，但是价格相对直接购买主险要便宜一些。比如有一款《长城金富利》万能险产品有10倍的公共交通意外保障和账户价值108%的身故保障，可能有人觉得没有什么用，但是如果之前那次法航空难，乘客中有做个这种理财型保险的，不需太多，只要20万元，则保险公司将赔付200万元+1.6万元，并退回本金20万元或者是更高的账户价值。还有，如果一位老人65岁之前做过这个产品100万元，哪怕将来是疾病身故，也至少要赔付多8%，这就是其他理财产品所不具备的地方。灵活性，这主要是考虑如果客户真的是有急事需要急用钱，打破了原来的理财规划怎么办？或者遇到了更好的中短期投资机会怎么办？保单借款，我还举《长城金富利》这个产品为例，100万元可以借80万元出来用，目前借款利率仅5%，每年利息4万元还上即可，您可以循环借用。而保险公司会按照您的初始投资后的总账户累计价值来给您结息，基本上按其公布的平均结算利率4.0%以上来算，这笔钱相当于白用，那么就看客户是否有更好的投资机会了，只要在超过结算利率且保证安全的情况下客户即可用这个借款的灵活性来创造更多收益。功能，这是选择产品时最需要考虑的，因为同一类型的保险产品基本上投资方向一致，排除各家公司在风险类产品投资那一块的水平略有差异，基本上收益趋同。所以一款产品的功能就非常必要，这会有很多个性化的体现。

　　另外提醒一下，很多客户购买理财型保险时容易陷入误区：认为交费期时间越短越好，领取本金越快越好。如果客户1至3年内就要把现有的理财资金转化成消费，这就轻易不要购买理财型保险，因为您更适合1至3年期的银行短期理财和普通存款产品，变现容易。很多客户虽然未来没有明确消费目标，但也希望5年就能终止合同，认为期限短就更稳妥；其实保险理财产品只有具备5年后支取不收费、拥有更长期的账户使用期限才是对客户更有利的。

　　理财型保险适合什么人

　　主持人：理财型保险的需求人群大概是哪些？每类人不同的侧重点又是什么？

　　穆兴国：这类人群比较集中在28岁至55岁之间。第一类比例最大，是那些不具备丰富的直接投资经验的上班族，没时间而且资产还未达到财务自由的状态，如果这类客户风险承受能力允许，可以配置些投资关联度大的投连险。另外，稳健收益均衡且功能强大的万能险是其首选，期交类型的分红险也非常适合。第二类是有投资经验但是想通过分散投资降低风险的中产者，他们更愿意自己参与高风险投资，但考虑到分散风险和养老规划等，万能险、分红险、年金类保险都可以作为其配置的重点。还有一类富有人群，他们选择理财型保险产品并非只为看重收益是否高出那么一点而动心，他们更应该把重点放在选择的产品能否对未来财务、遗产规划有帮助。最后给一些55岁以上的客户一点建议，他们同样有保险需求，但是这个年龄之后再去理财有些晚，可以购买些期限5年左右的保险，或者将子女作为被保险人来间接理财。