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纯保障型寿险投保难在哪儿 如实相告是理赔关键
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[导读]:因为特殊的保障作用,寿险在家庭财务安全中作用独特。但不同保险公司对“首次投保疾病等待期”的不同设置,以及投保人对如实告知内容的填写不慎,常常导致拒赔高发。中老年人、慢性病患者等成为寿险产品的投保困难人群。
  由于产品的保险期间很长,且以人的最终寿命作为保险给付标准,终身寿险可以有效规划遗产及合理避税。中高端人群比较适宜购买此类产品。

  通常而言,年缴保费可以控制在家庭年结余的30%或者年收入的10%,量力而行。

  关注“首次投保疾病等待期”

  通常情况下,保险公司把身故或全残的成因分为意外和疾病两种。

  意外是人力所不能抗拒且不可预知的,所以一经发生,保险公司就会赔付保险金额,不设任何等待期限。

  而面对疾病身故,考虑到风险掌控能力不同,不同保险公司会对疾病身故作出不同的“首次投保疾病等待期”(后简称为“等待期”),以此规避道德风险。目前市场上现行的寿险产品,等待期大部分为180天或者一年。

  等待期是保险公司与初次投保的消费者作出的一个明确时间约定。在等待期以内,如被保险人因为疾病造成身故,保险公司不承担赔偿保险金的责任。在等待期结束后,如被保险人因疾病身故,保险公司才承担赔偿责任。

  不设“等待期”意味着什么?

  但也有细心的消费者提出,部分合资公司的寿险产品在合同中并未明确写出“等待期”。而保险公司相关销售人员对此也并未给出明确解答。这会不会在未来理赔的时候引起争议?

  笔者在先后询问了多家保险公司及相关法律顾问后,作出如下分析:

  第一,如合同里没有明确指出“等待期”,根据中国《保险法》的立法宗旨,可视为该保险公司自动放弃这一核查期限。

  第二,部分保险公司虽然没有将首次投保疾病等待期写在合同内,但考虑到自身规避风险的因素,这些保险公司很有可能已将这部分费用计算在客户所交保费当中,因此客户也不必过多担心。

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