在严峻的通胀形势下，市场利率急剧升高，传统寿险的竞争力和盈利能力受到严峻的考验和挑战，因此各种新型的寿险应运而生并得到了迅猛的发展。新型寿险主要包括分红寿险、投连险、万能寿险、可调整寿险、不确定保费寿险、利率敏感型寿险、变额寿险等等，其中前三种已十分常见。

　　根据分析我们可以看出，人们寻求保险的目的通常是风险保障、投资理财、遗产等方面，而年龄、教育程度、财富水平、风险承受能力、其他投资安排等都会最终影响家庭保险配置的产品组合。因此，选择可行的产品组合要把解决风险保障作为购买保险的出发点，尤其是当预算有限的时候，一定要符合家庭的基本情况，尽量避免功能上的重复，比如说王先生李女士夫妇俩已经买了基金，就不一定再需要购买分红险或是投连险。作为家庭主要收入来源的王先生可以考虑配置一些定期寿险，夫妇俩还可以配置一些终身寿险、两全保险或是年金保险，对于两个孩子也是比较负责的选择。如果夫妇俩决定长期投资保险而且希望保留一定的灵活性的话，也可以将定期寿险改为万能险。

　　一般来说，人寿险都是作为主险，在主险的基础上还可以灵活用好附加险，附加险主要包括意外伤害险和健康险。附加险是对主险保险责任的补充，只有在购买主险后才可以购买，从而获得更多的选择权利、方便搭配。王先生承担家庭主要经济来源，为防不测他需要配置一些意外伤害险，一双女儿也可以购买子女意外伤害附加险或是教育险。此外，夫妇俩都应该配置一些疾病或医疗保险作为附加健康险，以保障在保险期限内因疾病、生育或意外事故导致医疗费用和收入损失时，保险公司予以补偿或提供医疗服务。也有一些健康险是以主险形式存在的，这样的保障期限会更长、保障力度会更强。夫妇俩的保单可以以对方为第一受益人，以两个女儿为第二受益人。在保险金额上，王先生的保险可以占60%，李女士可以占20%，一对女儿可以占20%。

　　吴先生今年37岁，在市郊租了一套较为简易的房子，今年的一场台风格外肆虐，吴先生所租借的房子排水系统较差，再加上屋顶大量漏雨，致使屋里家具、电器全都浸泡在水里，毁损不少。吴先生清点了一下损失，大概有3万元左右。吴先生非常懊恼，别人早就提醒过他要买一些财产保险，但他为了节约那点保险费，一直不舍得买，所以这次的损失只能自认倒霉。这件事之后，吴先生也大大提高了保险意识，决定在专家的指导下为自己的个人财产撑上一把保护伞。

　　保险主要是针对人们期望规避风险的需求而产生的，对个人或家庭来说，其财产与责任主要包括住房、汽车、家庭或个人财产、法律责任等。财产是指金钱、财务以及民事权利的总和。家庭和个人都会拥有、占有或使用一定的财产，主要包括不动产和个人财产两大类。不动产主要指房地产等永久性的建筑以及嵌入的用具、其他类似的物品等，诸如住房、公寓、别墅、游泳池等；个人财产主要指除不动产之外的财产，包括机动车、家具、家电、衣物、金钱、珠宝、艺术品以及一些个人无形资产等。

　　个人或家庭拥有的财产和承担的民事责任，时时刻刻面临着各种各样的风险，这些风险会对个人或者家庭的财务状况带来较大的影响。

　　财产风险是指造成实物财产的贬值、损毁或灭失的风险。例如，个人或家庭所拥有的房屋、汽车、家具、电器、衣物等可能会因为水灾、火灾、地震等自然灾害或意外事故而遭受损失，也可能因为失窃或者遭受抢劫而丢失。责任风险是指因自身或者被监护人的疏忽或过失等产生侵权或违约行为造成他人人身伤亡或财产损毁时，依法必须对受害人承担民事赔偿责任的风险，比如汽车的第三方责任险。

　　在财产风险中，较为常见的是：洪水、火灾、爆炸、飓风、盗窃、地震等，这些都有可能造成财产损失。比如本案例中因为台风袭击，简易的房屋抗台风能力很弱，从而使吴先生的家具家电等财产被水泡而毁损。由此形成的损失形态有四类：直接损失、费用损失、收入损失和责任损失。直接损失是指财产本身遭受价值减损，后三者都是间接损失，而费用损失和收入损失是除直接损失之外最为重要的损失。本案例中，吴先生可以通过保险方式，将他的财产风险转移给保险公司，不过有时候保险公司并不会承保所有的风险，可保风险必须具备损失的随机性或偶然性、损失的明确性、损失的经济可行性、损失率的可预测性以及不会出现巨灾损失等五个方面的基本特征。

　　个人或家庭的可保财产主要是指房屋、家具、电器用品、汽车、摩托车等等，还包括金银、首饰、珠宝等经特约方可投保的财产。投保人对于所保财产应当具有法律上承认的保险利益，比如说对于所保财产具有所有权、占有权或是契约权益。本案例中，吴先生对他的财产具有所有权和占有权，自然可以投保，同时他与房东签订了租房契约，对承租的房屋有保护房屋免受损失的责任，因此也有一定的可保利益。可保风险一般指的是纯粹风险，风险必须是偶然或意外的，比如水灾、火灾、暴风等自然灾害或交通事故、失窃等意外事故造成的财产风险。

　　一些财产是不能投保的，主要是指投保人拥有的股票、债券等金融资产。具有投机风险的股票投资，投保人既有可能因股价上升而获利，也有可能因股价下跌而受损，这类财产风险保险公司不会提供保险。另外，对于一些诸如古董、艺术品之类的物品，由于国内在价值评估环节缺乏经验，还没有形成比较成熟的体系，因此经常也会被作为不保风险。同样，对于一些必然发生的风险，保险公司也不会负责赔偿。