除了面临外资寿险公司的竞争压力，中国寿险公司存在着的6大危境：

　　1、分销渠道正在迅速演变

　　个人寿险、团险寿险和银行保险各险种有着不同类型的市场。每个市场有着自己的机遇和战略议题。但个人寿险虽然仍是主体保单类型，但在开始收缩，而团险寿险和银行保险则在扩张。

　　●个人寿险：主要通过代理销售，现仍处于市场主导地位。最近个人险的业务环境变得日益艰巨，竞争激烈，特别是在主要的大城市，更是如此。再有，一直以来代理的问题也不少：如客户服务差、销售时误导信息、整体代理诚信度较低等都是一些普遍的老问题。此外，银行保险的快速发展和其它资产管理产品的出现(如管理基金)也对个人寿险业务构成了威胁。

　　●团险寿险：被视为一个关键的市场，有望在养老改革和整体经济改革的推动下快速挺进。效益好的大型国企和跨国公司都是这一产品的最先采用者。团险在中国主要是通过很强的商务关系销售的，因此，国内保险公司都面临着提高销售和营销能力的挑战。不幸的是，团险中的不良操作甚为普遍和猖獗，比如诱导型销售和其他“灰色”活动。截止到2003年末，保监会仅向6个国内保险公司发了经营团险的牌照，由于产品和服务的数量有限、差异不大，目前这一市场竞争十分激烈，如价格战。

　　●银行保险：几乎每家银行都有多个保险合作伙伴，这种伙伴关系通常是建立在企业一级层面，但具体的落实——如要推动哪家保险公司的哪些产品——一般是各分行负责。

　　2、简单、无差异的产品面临被替代风险

　　寿险产品的选择范围在中国是有限的。一般可以分成两大类：

　　●纯保障型产品：这些都是短期保单，时限平均1年，覆盖医疗和意外伤害等。2002年，纯保障型产品占寿险保费总额约10%。

　　●保障兼储蓄型产品：保障兼储蓄型产品合同期更长，从5年至20年不等。它包含三种次级产品：传统年金型、增值红利型和单位连接型。还有一小部分保单是增值型和单位连接型的混合产品。今天，每卖出的五份保单中有四份是属于保障兼储蓄这一类的，后者的70%又属于增值红利型。

　　在市场产品组合有限的同时，消费者普遍发现各家保险公司之间几乎没有差别。一份特征类似的增值红利型保险可以从中国人寿、平安、新华人寿、友邦保险或其他任何公司那里买到。消费者可以找平安、找太平洋保险或新华人寿买到一份基本上一模一样的单位连接险。如果哪家公司有任何产品创新，该产品会迅速在竞争对手中得到广泛复制。

　　3、持久比例不断降低，消费者很谨慎

　　根据BCG与中国各寿险公司及代理所做的访谈，事实显然，许多消费者对保险产品的知识十分有限。某大型国内寿险公司的一项售后调查显示，75%以上的保单持有人不能正确解释他们到底购买了什么产品。这一现象部分是源于代理的诚实度和技术水平欠佳，但正是他们解释并出售了这些保单。

　　个人寿险保单的持久比例(persistencyratio)在过去几年中一直徘徊在90%至95%的水平。与其他成熟市场(如美国)相比，中国的这一数字看起来非常乐观。但是中国的保险市场仍很年幼。随着市场的发展，持久比例可能由于更多的消费者赎回到期的保单而降低。此外，与代理的不快体验会打消许多中国人日后再次购买寿险产品的念头。

　　的确，调研显示许多中国消费者害怕被国内的保险代理误导和欺诈。虽然他们几乎或根本没有与外资保险公司打过交道，中国消费者感觉外资公司更有可能提供较好的服务，不大可能拿消费者耍着玩儿。

　　可以肯定，代理的收入来源于获取新客户。一个新代理在工作的前三个月，拿到的月基本工资从人民币600到1000元不等。在试用期满后，他的全部收入完全都取决于所售出的保单数量和类型。的确，许多消费者意识到“孤儿”保单的隐患，因此在决定购买之前会留意代理的年龄和工作任期。