客户背景：

　　吴琼女士，是一位医生，拥有一个幸福美满的家庭，而且有一对活泼可爱的双胞胎小孩。自从踏上工作岗位开始，光阴飞逝，吴琼已经是两个16岁双胞胎孩子的母亲了，精明能干的她不仅在工作上表现得很出色，而且也将家里安排的井井有条。

　　吴女士目前月收入为2500元，她丈夫月收入为10000元，一家四口人一个月的基本开销为2500元，每月家庭成员看些小毛小病需要支付150元的医疗费，两个孩子的教育费为1800元，这样吴女士一家每月有4200的节余。吴女士和丈夫有年底有20000元的年终奖，还有存款与债券利息合计有3000元，年底走亲访友和添置一些大件会花去5000元，吴女士的年度性结余为18000元。

　　而立之年的吴女士同时也在筹划着自己和先生的一系列养老计划，以便退休后能够和丈夫一起享受天伦之乐。虽然有两个孩子，但他们并不打算年老后依赖儿子们生活，给儿女增添不必要的负担，所以两人早早地就筹划起关于退休以后养老的问题了。通过何种方式，进一步建立和积累自己的家庭养老金，请专家给予一定的理财建议。

　　家庭资产配置建议：

　　一、家庭收支情况分析

　　吴琼女士家庭年度总收入为173000元，基本为工资收入。家庭年度总支出为70400元，主要为基本生活开销和子女教育费的支出，家庭总支出与总收入比为40.6%，比例较低，家庭年度节余为102600元。吴女士家庭收支合理，没有还贷压力。

　　二、家庭资产负债分析

　　吴女士家庭总资产1541000元，其中自用房产资产价值1360000元，占比88.3%，金融资产为181000元，仅占总资产的11.7%，比例较低。家庭负债为零，家庭净资产与家庭总资产相等，亦为1541000元。吴女士家庭已进入财富稳步积累时期，应该适度增加金融投资、并通过合理负债积累家庭财富，为养老做好准备。

　　三、家庭理财目标分析

　　吴女士家庭的理财目标如下：1．积累家庭养老金；2.购买家庭保险。

　　鉴于吴女士家庭的实际情况，有两个上高中的孩子需要抚养，两年后孩子上大学继续深造需要教育费用，我们建议吴女士家庭理财的目标可按照以下顺序考虑及安排：

　　1.购买家庭保险

　　2.筹备孩子大学及研究生阶段的教育费用

　　3.积累家庭养老金。

　　四、理财建议

　　1．家庭应急资金准备。

　　为家庭月支出的5－6倍，建议吴女士家庭应急资金的准备为32，000元，可以保留10000现金（其中部分可以存入借记卡），其余可以购买货币市场基金。另外吴女士家庭可以先生的名义向银行申请一张信用卡，吴女士申领一张附属卡，作为家庭临时透支消费、资金周转的需要。

　　2．家庭购买保险建议

　　家庭购买保险的优先级应优先于家庭投资安排，尤其是针对有老人需要赡养，有孩子需要抚养的家庭。吴女士家庭目前没有购买任何保险，建议吴女士家庭可以用不超过年收入的10％的资金来购买保险，具体建议为：