三巧排定期品种

　　吴琼目前的有120000元定期存款，25000元债券投资。对于定期存款120000元，建议≤60000元购买银行人民币理财产品。该类产品各家银行各有特色，要仔细比较，包括是否含税，是否可质押，是否可赎回等等。若以一年期2.5%与定存比较，每年可多420元。

　　四巧投每月余资

　　吴琼家庭每月可结余4200元，传统的零存整取方式可继续，但2000元足够，为孩子上大学，结婚礼金等准备。2200元不妨购买每月定存式开放基金，选择10年为期限？中途可退出？，来分享中国经济增长的好处。待妇夫俩退休时，将会得到比存银行高得多的回报，让自己的老年生活从高品质开始。

　　五巧买年付保单

　　吴琼家庭每年节余18000元，可按照收入越高保额越高的购买原则，分配每个家庭成员

　　份额购买重大疾病类，人身意外类保险。

　　保险建议：

　　可从大人和孩子两个群体，并可根据家庭阶段的变化，家庭成员承担的不同责任来为吴女士一家做保险筹划。

　　从大人方面看，吴琼和先生目前都只有社会保险，仍然承担着抚养双胞胎孩子的重任，。因此，目前吴琼和先生必须考虑含有死亡或残疾功能的人身保险，如定期寿险、综合意外险，以预防万一大人发生不幸，小孩仍然能有继续生活的经济来源。至于保障额度，我们看到吴女士先生的收入在家庭中占绝对高比例，因此重点要保障先生的死亡保险。简单来说，保障额度设定为其年收入的5～10倍为宜。在此之所以不推荐终身寿险作为死亡保险保障，主要是考虑到随着家庭阶段的变化，大人所需要的保障额度会发生变化，不如采用短期定期寿险（3～5年）以灵活加保或减少保险额度；另一方面也是因为目前保险产品的预定利率较低。目前，吴琼和先生也可以考虑购买终身保障型的重大疾病保险，因为年纪还未到40岁，费率上较优惠。

　　但好在孩子已经16岁，大约6年后孩子将大学毕业，经济上也基本独立，此时夫妻两人的人生重点不在于抚养小孩，而是积累更多养老金。因此，5年后吴琼夫妇重点应该增加医疗保障和养老保险的力度。可以选择一些万能产品来进行养老和医疗金筹划，也可以选择单独的商业养老保险和住院医疗补贴等。同时，吴琼可以考虑取消自己的死亡保险，但如果5年后吴琼和先生的收入差距仍然较大，则可以为先生保留一部分的寿险，以便保障吴琼的未来生活质量。

　　两个双胞胎均参加了“上海市中小学生暨幼儿住院医疗互助基金”，这是比较好的选择，基本已经可以保障孩子的医疗支出。目前孩子也基本上不需要增加其他保险。待孩子过了18岁后，由于不能再参加该公益性质的互助保险，因此可以给孩子购买一些意外医疗保障。至于经济独立后的保险，则由孩子根据自己的家庭状况筹划为好。

　　总体来说，所有家庭成员的总保险费不要超过家庭年收入的10％为好，以免影响到家庭现金流和养老金的自我筹划。吴女士自己设定的1.5万元左右基本合适。