那是1992年10月，带有浓厚“中国情结”的美国友邦获准在上海经营寿险业务，成为改革开放后第一家进入中国保险市场的外资保险企业，并首次将个人营销理念带入中国。两年之后，平安保险挺进寿险业务导入了个人营销制度，成为国内险企首家“吃螃蟹”者。

　　而那个时候购买了高利率保单的人，现在正在坐享和当时的高利率一样的每年的收益率，而且将持续未来很多年。这让国人意识到，原来保险不光能买保障，还能“赚钱”。

　　那么保险是否是个人财富管理中不可或缺的类别？保险代理人的建议，你信吗？但当他们升级为真正意义上的理财规划师，或成为你的朋友之后，如何买保险，怎样使之成为个人资产中最有效的配置类别？

　　一场答谢晚宴

　　春节之前，深圳上海宾馆二楼的宴会厅，湘妹子俞江面对四桌客户讲了几句话就泣不成声了——她是平安人寿保险深圳分公司福田支公司业务主任，这是一场由她自己筹办的客户感恩答谢晚宴，她感谢的是这些客户的理解和支持，有的甚至成为了她的至交好友。

　　俞江1996年就加入了平安人寿，40岁的她可以称得上寿险界的“元老”。在中国寿险业，有许许多多个像俞江一样的资深保险代理人，都会在每年的此时举办答谢晚宴，是对自己的一种鼓励，也是对客户一种感谢。

　　正是这些元老级的保险代理人逐渐将各种类别的寿险产品“卖给”了成千上万的家庭。保险代理人队伍不断壮大的背后是一部寿险产品发展史。

　　从记者获得的平安第一张寿险保单复印件来看，这是一份简单的人身保险，保费为1126元，保额仅达一万元，且保单只是一张纸。如今寿险的产品已发展成为包括传统个人寿险、投资型保险、少儿保险等多种多样品种，而保单成了一本厚厚的“合同”，一份保单所交保费数万至数十万甚至数百万已不算稀罕，保额数百万数千万也都不在话下。

　　记者了解，城市里的一些富裕家庭有的拥有10多份保险。传统的个人寿险仅是基本的保障需求，而投资型保险则成为了他们的“偏好”。
　
    　三分保障七分投资

　　“金裕人生”是平安人寿现在卖得最火的一款产品，这款于去年12月底推出的分红险，年交保费5万多元。

　　正如分红险目前是寿险市场的“宠儿”，在寿险保费占比高达七成。“30％左右是保障型的，其他70％是分红险等投资型的。”对于自己销售的保单，俞江如此分类。

　　金萍是平安寿险上海代理人，怀有同样的感受，“目前对投资的看重还是要多于保障的功能，两者结合的产品更受欢迎。”不过，市场上也有少数人将分红险列入保障型产品，但更多的人认为分红险是一种投资理财型产品。

　　北京工商大学经济学院保险学系主任王绪谨则认为，主要是中国投资渠道有限，“把钱存进银行负利率（相对于通胀来说），进入股市又不安全，进入楼市又没那么多钱（二套房贷首付六成等限制政策）。”

　　中国人或天生对投资型保险更为感兴趣，“当初只有10％是保障性的。”回忆起初入行的两年销售情况俞江说。而平安保险公司则在初入寿险时开发出国内第一款“投资分红”险，用平安当时的话来讲“销售量自然是好得出奇”。

　　但在欧美国家，寿险产品更多地偏向保障型，主要是提供风险保障与长期储蓄的功能，其次才是发展投资类的投险。我国更多人将寿险当作一种投资理财产品，希望能够保值增值。