不过，投资类的保险如投连险同样风险高，其收益往往与股市相连，当股市行情不好的时候，负收益将引发退保潮，2001-2003年寿险业就发生过“投连险风波”，2008年金融危机股市应声而跌，随后投连险又出现规模性退保事件。“买保险”是出于投资诉求还是保障需要？过分偏重前者，可能会“吃亏”，过分偏重“后者”，又可能会冒高风险，这是个矛盾。

　　保险消费“达人”

　　时至今日，一面是对保险产品反感、对保险销售员不胜其烦的“非保险族”，一面却是与保险代理人成为深交朋友且热衷购买保险的保险消费“达人”。

　　深圳某大型银行王小姐，一共购买了10多份保险，每年需交保费20多万元。她为孩子和丈夫购买了意外险，为自己购买了重大疾病险，还为孩子办理了教育险，同时也买了万能险和分红险。王小姐认为，最重要的是有了安全感，即使将来大人有什么事，孩子也将有个保障；另外，分红险和万能险在收益上往往能够高过银行，尽可能地在通胀下资产进行增值。

　　而对于那些早年购买了高利率保单的人来说，现在或在偷笑。1995-1997年是我国银行利率最高值，如1996年一年期存款利率曾高达9.18％。各家寿险公司在此三年间参照高利率而设计的固定收益类产品，到如今低利率时代此收益显得如此诱人，当然也直接导致了保险公司售出的高利率保单形成较大亏损，但对于购买了高利率保单的客户来说，此时和未来数年都能享受每年7％-9％的固定高收益。

　　显然，这些保险“达人”都是有钱人，保险配置是全方位包围，从保障型的个人寿险到投资型的保险，还有为孩子购买的各种各样保险。

　　平安人寿上海代理人金萍认为之所以出现保险“达人”，是因为保险产品丰富满足客户需求，“最初的产品比较单一，都是传统缴费型的产品，期限普遍在15-20年，这样对于一些有购买能力或者老年人就不太适合，后来逐步开发出短期缴费的产品，3年5年都有，满足了不同层次的需求。”

　　选择“给力”产品

　　如何选择适合自己的保险产品呢？

　　友邦保险广州代理人高立斌认为，首要配置的是意外险和健康险这两类保障型产品，如果经济条件不错的话再考虑万能险、投连险等投资类产品，另外，作为公司福利可选择大额分红险，以合法避税。

　　每个保险公司的产品千差万别，哪一个保险公司的哪一款产品更适合自己呢？长城保险经纪有限公司专业人士李辉则认为，从年龄层次上来分，20岁-30岁刚就业阶段，如果是银行、公务员系统等收入比较高的这部分人，应优先配置个人重大疾病保险；如是体力型非办公室人员，应该购买意外保险，“保险保险，毕竟是要先起到保障的作用，先保了自己之后再谈其他投资型保险。”

　　李辉建议投保前要做足功课，如重大疾病保险每个保险公司保的疾病类型不一样，要从其所列的二三十多种疾病，按男女性别不同病例、自己易患程度不同去选择产品。

　　他说：“如果产品所列只有几种有可能患，那么保险公司赔钱的概率就低，所以尽可能选择保障范围宽广一些。”

　　考虑完重大疾病险之后，如果手上还有钱，可以考虑分红保险。“但不要轻信银保以及保险公司人员说的收益率，因为所标的收益率是预计收益率，所以要认真地问清楚保底的年收益分红率是多少。如果是不确定的收益率，则要根据上一年的通货膨胀率以及预估的最低分红率来看，也就是说要跑赢通胀，否则还不如投资黄金保值。”李辉认为。

　　在选择基本保障和分红险之后，再考虑投连险和万能险。“投连险的风险相对会大一些，跟炒股差不多，万能险40-50岁年龄选择比较好一些，所以从保障、收益及风险综合来看，分红险会好一些。”李辉的看法与高立斌大同小异。